急用钱不想卖股退保单，聊聊好用的保单贷款
2026-09-17 12:58:45
上个月找发小喝茶，他聊起前半年的事，差点拍大腿。那时候他凑钱开第二家分店，还差十五万周转，找银行经营贷要等半个月审批，找开口找朋友借，又抹不开面，差点咬咬牙把拿了三年的新能源基金卖了——那基金刚涨了快三十个点，卖了真心疼。最后翻手机的时候，翻到几年前买的终身寿保单，点进去试了下保单贷款，当天十五万就到卡上了。三个月周转完还钱，利息才两千出头，比刷信用卡便宜了快一半。换做是你，你选哪个？不是所有保单都能做保单贷款
很多人听卖保险的说“买我们的产品能贷款”，就以为所有保单都能贷出钱来。其实不对。核心是，你这份保单得有现金价值，才能贷。什么是现金价值？简单说就是你这份保单现在退保，能拿回来的钱。像交一年保一年的消费型保险，比如一年期意外险、医疗险，还有很多便宜的定期寿险，现金价值低到可以忽略，自然贷不出几个钱，甚至根本贷不了。能做保单贷款的，大多是带储蓄性质的长期保单：终身寿险、增额终身寿、保终身的重疾险，还有带返还的意外险这些，交个三五年，现金价值攒起来，就能贷了。
人寿保险保单现金价值表示例
能贷出来多少？市面上绝大多数公司，是按当前现金价值的70%到80%放贷，少数能到85%。别信那些说能贷100%的，都是引流的噱头，真到你申请就不是那回事了。说实话，我见过有人拿十年前买的终身寿，现金价值攒了一百多万，一下子贷出八十万救急，也见过刚交了一年保费的重疾险，想贷十万，结果只能出来一万多，落差大得很。提前看看合同里的现金价值表，心里有数比什么都强。保单贷款会不会影响保单权益
十个问保单贷款的，八个会问这个：我把保单押出去贷款了，那以后出险还赔吗？保障是不是就没了？
我给你说句实在话：只要你按时还款，不逾期，保单所有权益都不受影响。该给的保障继续有，该增值的现金价值继续涨，该分的红也一分不会少。哪怕你贷了款，刚好出险了，该赔多少还是赔多少，只会从理赔金里把你欠的贷款本金利息扣掉，剩下的给受益人，不会直接拒赔。之前网上瞎传的“贷款了出险不赔”，都是以讹传讹。
手机端保险公司保单贷款申请页面
不过话说回来，你要是一直不还钱，欠的本金利息累计超过保单的现金价值了，那保险公司就有权终止保单了，这个是合同里写清楚的，换做哪个金融机构都一样，不算坑。什么情况下适合用保单贷款
什么情况下适合用保单贷款
我见过把保单贷款用得特别舒服的，也见过瞎用最后吃亏的，总结下来就几种情况用着划算：
第一种就是短期周转，三五个月最多一两年就能还上的。比如生意上垫个资，买房凑个首付，孩子出国交个费，这种急着用钱，又不想动手上涨得好好的股票基金，不想提前取定期存款亏利息，更不想欠朋友人情，那保单贷款真的太合适了。就像我发小那次，要是卖了基金，那后面的涨幅就没了，算下来亏的可比贷款利息多太多了。
第二种就是，你急用钱，但是不想退保。退保虽然能拿到全部现金价值，但是退保之后保障就没了。要是你年龄大了，身体不如以前，再想买新的保险，要么加费，要么根本买不了。这个时候贷款拿钱，保障留着，两边都不耽误，比退保划算多了。
那什么情况别用？如果你这笔钱要五六年甚至更久才能还上，那就要好好算算账了，一直付利息，累计下来也不少，划不划算自己拎清楚。还有人听人忽悠，说用保单贷款出来再去做投资赚差价，这种我就一句话，风险自己担，别脑子一热就跟着走。
其实很多人买了储蓄型保单，放着放着就忘了，忘了自己还有这么个“备用金”在那。真遇到急事的时候，与其到处求人，不如翻出来自己的保单看看，说不定就能解燃眉之急。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰
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急用钱不想卖股退保单，聊聊好用的保单贷款
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