上周帮发小梳理投保需求，她拿着半厚的体检报告哭丧脸，说甲状腺结节三级，问了三家保险公司都被除外承保，问我是不是这辈子都买不了正经人寿保险了。
很多人跟她一样，体检出点异常，第一反应就是自己买不了保险了。其实真不是这么回事。
先搞清楚，你到底算不算非标体？
常说的非标体，就是和标准体对应的说法。标准体就是完全符合保险公司健康要求，能按正常价格正常责任投保的人。那非标体，就是健康情况有异常，没法直接按标准体承保的人。
小到结节、息肉、脂肪肝，大到高血压、糖尿病、甚至之前得过慢性病痊愈了，都有可能被归为非标体。不是说得了绝症才叫非标。
也不用看到异常两个字就腿软。不同公司对异常的容忍度差很多，比如同样是乳腺结节BI-RADS2级，大部分公司都能直接按标准体过，根本不算事。
别拿着体检报告自己对着条款吓自己。
非标体投保，别踩这几个坑
第一个坑，隐瞒病史。很多人抱着侥幸心理，觉得我不说，保险公司哪能查到？
实话讲，现在医院体检中心的记录都是联网存的，医保卡买药、住院记录一调就出来，真到该理赔的时候，只要查到你之前有异常没告知，直接拒赔，你一点脾气都没有。保费交了十几年，最后一分钱拿不到，太糟心。
第二个坑，瞎投一气。投一家被拒一次，被拒的记录会留在你的投保档案里，后面再投别的公司，人家看到你有多次拒保记录，核保只会更严。
第三个坑，反正都可能被拒，干脆不买了。好多人直接破罐子破摔，觉得我身体不好肯定买不了，干脆就不碰保险了。其实八成的非标体都能找到合适的承保方式，只是你不知道方法而已。
几个实用方法，非标也能买到合适的保障
第一个，先走智能核保预核保。现在大部分线上产品都开了智能核保，你只要把你的异常情况如实填进去，几分钟就能出结果，而且大部分智能核保就算没过，也不会留下拒保记录，对你后面投保完全没影响。太适合非标体试水了。
不过话说回来，智能核保都是固定的问卷，要是你的情况比较复杂，没法对应上选项，可以试试人工预核保。把你的体检报告发给保险公司或者经纪人，提前帮你问核保结论，确定可以投了再正式投保，也不会留不好的记录。
第二个，多试几家不同公司。不同公司的核保尺度真的差很多，比如同样是三级甲状腺结节，有的公司直接除外，有的公司只要你半年内的复查报告没问题，就能给你标准体承保。多试几家，总能拿到更宽松的结论。
第三个，记得带齐最新的复查报告。很多人体检出异常是一两年前的了，这时候别只拿当年的报告去核保，把最近半年的复查报告一起交上去，证明你的结节没变大、指标没恶化，核保结论往往会好很多。我之前见过一个女生，一开始乳腺结节三级被除外，交了一年的复查报告，最后直接改成了标准体承保，真的挺惊喜的。
很多人问我，除外承保到底要不要买？当然要啊，除外只是不保你已经出问题的那个部位，其他的保障还是正常给的，总比你裸奔什么保障都没有强太多了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知