上个月帮发小整理家里的保单，翻出他2012年刚工作买的定期寿险，保险金额那一栏，工工整整写着10万。那时候他说，10万已经够我爸妈养老了。现在呢？他房贷还差一百八十多万，娃刚上小学，10万？连剩下的房贷零头都不够。
是不是很扎心？很多人买寿险，上来就问哪个便宜，哪个牌子大，从来没好好想过，我到底要多少保险金额才够。
别把保险金额当成随便填的数字
说白了，人寿保险的核心，就是这个保险金额。你买寿险，本质就是给家人买一份确定的钱，万一你不在了，这笔钱能替你继续撑着这个家。这个数字就是未来要给到家人的钱，怎么能瞎填呢？
很多人说，我不懂啊，业务员说多少就是多少呗。业务员给你填30万，你就买30万，给你填50万，你就买50万，从来没算算自己家的窟窿到底有多大。
说实话，保险金额写在合同里，是刚性的。真出事了，保险公司不会管你现在缺多少钱，只会按合同上写的数字赔。买少了，缺口得家人自己填；买多了，白白多交十几年保费，也没必要。
常见的两个错，大半买寿险的人都犯过
第一个错，只盯着每年交多少钱，不看保额够不够。
同样一年交三千块，有的产品能给你一百万保额，有的只有五十万。不少人觉得五十万的那个是大公司，更靠谱，就选了后者。可你买寿险要的不就是出事了赔的那笔钱吗？保额差一倍，保费一样，哪里划算了？
第二个错，硬套网上的所谓标准公式，算出来的数字根本不贴合自己家的情况。
网上说什么保额要等于五倍年收入，很多人拿自己年收入乘完就完事了。举个例子，我一个远房哥哥，年收入三十万，五倍就是一百五十万，可他房贷还差两百万，孩子刚上幼儿园，就算拿到一百五十万，连房贷都还不清，剩下的钱养孩子养老人够吗？显然不够。
也有人说，我没房贷没负债，是不是就可以少买点？也未必，如果你是家庭唯一的收入来源，孩子还小，父母还需要赡养，哪怕没债，也得留够钱让家人继续过日子对吧。
自己算保额，其实三步就能算清楚
没必要搞那些复杂的模型，普通人算寿险保额，抓三个核心就够了。
第一，先把所有要还的欠债加起来。房贷、车贷、甚至你欠亲戚朋友的钱，都算进去。这部分是刚性缺口，不能把欠债留给家人帮你还吧？
第二，再加家人未来需要的生活费和目标支出。比如孩子要读到大学，还要留学，大概需要多少钱；父母未来赡养需要多少钱，加起来就是这部分的额度。
第三，减掉你已经有的存款和其他身故能拿到的钱。比如单位的团险保额，公积金余额，存款这些，减完之后就是你需要额外买的保额。
不过话说回来，也别硬着头买太高的保额。如果算出来需要三百万，可三百万保额的保费超出了你能承受的范围，那不妨先买两百万，把核心缺口覆盖住，等以后收入涨了，再加保也不迟。总比买了三百万，每年交保费交得紧巴巴，最后交不起断保强吧？断保了一分钱都没有，那才是真的亏。
很多人买寿险，绕了一大圈，最后反而把最核心的保额给忽略了。记住，你买寿险买的就是那个数字，数字对了，这份保险才真的能帮到你家人。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知