抽了二十年烟去投保，才搞懂吸烟与保费的真实关系
2026-10-07 18:52:02
上周下班绕路买水，撞见烟摊老板老周蹲在台阶上叹气，脚边扔了好几个烟蒂。他前阵子给自己买人寿保险，填了“日均抽5支烟”的告知，出来的保费，比他那不抽烟的连襟贵了小一千。“抽了半辈子烟，还抽错了？”他嘬一口烟，眯着眼睛问我。
保险公司怎么定义“吸烟者”？不是你说抽了就算
很多人第一反应，我就偶尔朋友聚会抽一根，也算？不对，国内绝大多数人寿保险，对吸烟体的定义都很明确：过去12个月内，平均每天吸烟超过1支，就算吸烟体。哪怕你只是每天抽一口，凑够了这个量，也得算。
那戒烟了呢？大部分公司要求戒烟满1年，少数要求满2年，满足时间要求，就能改按非吸烟体算。
有没有人蒙混过关的想法？别，真别。现在核保核赔都能调记录，你开戒烟药的记录、肺部CT的异常，一抓一个准。
人寿保险投保吸烟体告知说明页
为什么吸烟与保费会直接挂钩？本质是风险差
说白了，保险卖的就是风险概率。
所有公开数据都摆在这里，长期吸烟者罹患恶性肿瘤、心脑血管疾病的概率，比非吸烟者高出一大截，对应的身故风险也要高不少。保险公司做费率定价，就是按不同风险群体算的，风险高，自然要多收保费。
我给老周算了算他那张保单：38岁男性，150万保额保到60岁，20年缴费，非吸烟体每年交2800多，他作为吸烟体，每年交3600多，算下来20年多交一万六，确实差了不少。
他一开始不服，说我天天爬山，肺功能比小伙子都好，凭什么多收钱？说实话，保险公司看的是整个群体的概率，不是你个体的特例。你可以是那个抽一辈子烟还身体硬朗的例外，但保险公司不能按例外定价啊。
同保额人寿保险吸烟体非吸烟体费率对比表
真的符合吸烟体，投保到底该怎么选？
真的符合吸烟体，投保到底该怎么选？
很多人脑子里第一个冒出来的念头就是——瞒过去不就完了，反正抽烟查不出来。
可拉倒吧。
我听过好几个例子，投保瞒了吸烟史，后来得了肺癌申请理赔，保险公司查到投保人连续三四年在社区卫生中心开戒烟药，直接以未如实告知解除合同，一分钱都不赔，辛苦交了那么多年保费，最后竹篮打水一场空，犯得上吗？
那正确的做法是什么？分情况说：
第一，如果你真的只是偶尔抽，一年到头加起来抽不了几十支，达不到“日均1支”的标准，那就大胆填非吸烟体，完全合规，不用心虚。
第二，如果确实符合吸烟体的要求，老老实实填告知。大不了多交一点保费，至少保障是实打实的，真出事了不会出幺蛾子。
第三，如果你已经戒烟满了保险公司要求的时间，带上相关证明，大胆申请按非吸烟体算，能省一点是一点。
不过话说回来，也别觉得保险公司故意针对烟民，这事儿本来就是公平的。你风险高多掏钱，人家风险低少掏钱，本来就是保险的公平性所在，要是把所有人放一个池子定价，对不抽烟的人才不公平对吧？
想省钱？最彻底的办法当然是早点戒烟，不仅对身体好，投保还能省保费，一举两得。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知
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