买完保险往抽屉一塞，三五年不碰。突然某天急着凑钱，翻箱倒柜找出来，对着保单发呆——这玩意儿能贷款？
说实话，十个买长期险的人，七八个没认真看过保单贷款这一条。要么不知道有这个功能，要么对它的误会太深。
不是所有保单，都能做保单贷款
先讲最基础的。能用来贷款的保单，必须得有现金价值。
什么是现金价值？简单说就是你买长期保险，存进去的钱，扣除各项费用后攒下来的部分，退保能拿到的就是这个钱。
像我们买的一年期医疗险、意外险、普惠型防癌险，大多是交一年保一年，没什么现金价值，自然贷不了。
能贷的一般是保几十年或者一辈子的重疾险、终身寿险、增额终身寿这些，缴费超过一年，现金价值攒到一定数，就能申请。
当然，哪怕保单有现金价值，能不能贷、能贷多少，全看合同条款。不同公司规则不一样，别拿着旧保单就瞎琢磨，先翻条款看一眼再说。
你贷的不是保额，是自己攒的现金价值
我见过最离谱的误会，有人买了50万保额的重疾险，跑去问能不能贷50万出来。
错的离谱。
保单贷款，贷的不是保额，是你保单现金价值的一定比例，一般是70%-80%左右。
举个例子，你买的重疾险交了5年，现在现金价值是10万，最多就能贷8万出来。和你买了多少保额，没多大关系。
哦对了，很多人问，贷款之后我的保障还有吗？
只要你按时还款，保单状态正常，该给的保障一点不少，该理赔还是正常理赔，这点不用担心。
要不要用保单贷款？想清楚这两点再动手
不过话说回来，保单贷款不是谁都适合用。先想清楚你拿钱要干嘛。
它最大的好处，就是灵活。急着周转三五个月，手续比很多银行贷款简单，到账也快，不用到处求朋友借钱，欠人情。抵押的就是你自己的保单，不用押别的东西。
但它不是免费的午餐。
第一，它有利息。不同产品不同公司利率不一样，现在大多在4%-6%左右浮动。如果你贷款的时间太长，利息滚下来，要是总欠款超过了现金价值，保单就会失效，你的保障也就没了。
第二，别拿它去做什么长期投资。如果你的投资收益率不能覆盖贷款利息，算下来你是亏的，还不如直接退保拿现金价值划算。
还有个误区得说清楚，有人说保单贷款不用还，反正保险公司拿保单抵着。真出了事，保险公司直接扣钱就行。
别傻。你欠的钱，真到理赔的时候，保险公司会从理赔金里把欠的本金利息扣掉，剩下的才给你。真要是扣完了，保单直接失效，啥都没了。
说白了，保单贷款就是给投保人准备的一个短期周转工具而已。不是福利，不是馅饼，就是一个给你应急的选项。
真急用钱，短期能还上，用用没问题。要是想着靠它杠杆发财，那还是趁早打住。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满