前阵子跟做理赔的老友喝茶。 听到个扎心的案子。 32岁的男人，骑电动车赶回家给孩子过生日，路口被货车蹭了，脑干受损，醒来之后半边身子动不了，话都说不利索。房贷还剩18年，老大读小学，老二刚满一岁，老婆月薪四千，根本撑不住。他买过一份定期寿险，里面带全残责任，最后拿了一百万保额。要是没这笔钱，我猜那家人得把房子卖了。 说实话，十个买寿险的人里，九个扫过一眼“身故/全残”的责任，直接翻过去，根本没往心里去。谁会想自己好好的，会落到全残的地步呢？
全残不是你理解的残疾，是彻底断了收入的绝境
很多人第一反应，全残不就是缺胳膊少腿吗？ 不对。 保险合同里的全残，门槛比你想的高得多，也精准得多。它保的不是缺了个零件，是你彻底丧失劳动能力，连基本生活都没法自理的情况。列出来的常见全残情况大概是这么几种：双目永久完全失明、两上肢腕关节以上缺失、一上肢一下肢缺失…还有更宽泛的，就是永久完全丧失咀嚼吞咽能力，或者永久完全丧失自理生活能力，总共也就八九种，条条都是把人往绝路上逼的情况。
很多人搞不清，全残跟意外险里的伤残有啥区别？ 这个得掰扯清楚。 意外险的伤残是按等级赔，断一根手指可能是十级，赔10%保额，断一条胳膊可能是五级，赔60%。全残保险金不一样，只要符合合同里的定义，排除免责情况后，直接赔你100%的保额，一次性给。而且意外险只赔意外导致的，要是生病瘫了呢？比如渐冻症，比如严重中风留下来的后遗症，意外险不赔，全残责任照样赔。对吧？
哪些保险会赔全残保险金？别把现成的保障漏了
最常见的就是定期寿险和终身寿险，绝大多数产品都把全残责任写进去了，大部分是跟身故共用保额，也有少数是分开赔的，反正符合条件就给钱。 然后是重疾险，不少重疾产品把全残列为额外赔付责任，或者直接归到重症里，符合条件就赔保额。还有极少数专门的失能保险，也会赔全残，只不过国内很少见，大部分普通人接触不到。
这笔钱拿到手能干啥？ 你换个角度想。人没了，一家子节衣缩食可能还能过。可全残呢？人活着，不能赚钱，还要一直花钱。请护工要钱，康复训练要钱，孩子上学要钱，房贷车贷还要继续还。你总不能让另一半天天辞了工作在家照顾你，一家子喝西北风吧？也不能动不动就卖房子，卖了房子一家子住哪儿？ 一次性拿到的全残保险金，就是给你托底的，够你请护工，够给孩子交学费，够还房贷，不用你拉下脸跟亲戚挨个借钱，不用把整个家的生活质量拉到谷底。
买的时候留心这两点，别稀里糊涂踩坑
第一，一定要看合同里的全残定义。虽然现在行业里的定义大差不差，大多遵循统一的规范，但还是要留心细节——绝大多数产品都要求，确诊之后满180天，仍然符合全残的条件才赔，这个是常规操作，不是坑，但你得知道，不是一出事就能立马拿到钱。
第二，保额别买太少。全残需要的钱比身故只多不少，身故只需要留点钱安排后事养家人，全残还要养自己几十年。如果你的寿险带全残，保额最好能覆盖掉房贷，再加上至少五到十年的家庭开支，别为了省点钱买太少，真用到的时候不够用，白买了。
哦对了，还有人问，我有重疾险了，还要全残责任吗？二者不冲突，重疾赔的是合同约定的大病，全残赔的是失能，不管你得的啥病，只要符合失能的条件就赔，大部分寿险的全残责任也不用你额外交多少钱，没必要特意去掉。不过话说回来，也没必要为了多一个全残责任，硬买超出预算的产品，适合自己的就好。
说白了，全残是极端概率的事，谁都不希望用上。可万一呢？那点不起眼的责任，关键时刻就是一个家的救命钱。对吧？
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知