上次下楼取快递，碰到楼下张阿姨拉着我聊了半天。说她婆婆今年68岁，身子骨还算硬朗，就是最近老跟家里提，将来走的时候，办后事的钱不用孩子们凑，她自己想提前备好。老太太自己攒了点钱，但不想动活期存款，就问能不能买份寿险，到时候直接赔一笔出来用。
相信不少家庭都碰到过类似的问题，孩子孝顺想给老人买份保障，老人自己也不想给晚辈添负担，绕来绕去就绕到了寿险这儿。
为什么会想到给老人买寿险？
很多人的固有印象里，寿险都是给背负房贷车贷的年轻人准备的。毕竟青壮年走了，一大家子的生计没着落，才需要寿险顶上去。老人都退休了，没什么家庭责任了，买什么寿险？
其实真不是。
我接触过的，老人想给自己买寿险的，大多两个原因：一是不想让子女掏办后事的钱，这是老人一辈子为孩子着想的惯性，走了都不想多花孩子一分钱；二是不少家庭有资产分配的需求，老人想偷偷给某个孩子留一笔钱，寿险理赔起来简单，还不会闹得全家不和。
还有的孩子想给老人买，是担心自己手头不宽裕，真到那时候拿不出钱应急，提前买份寿险，相当于攒一笔专项备用金。需求都是真的，没有对错。
老人买寿险，跨不过去的三个坎
第一个坎，年龄关。
你翻市面上绝大多数寿险产品，投保年龄上限基本卡在60岁，少数放宽到65岁，超过70岁还能投保的，掰着手指头都能数过来。很多人等想起给老人买寿险的时候，老人年龄已经超了，直接连入门的资格都没有。
第二个坎，健康告知关。
年纪大了，谁没个高血压、糖尿病、关节炎？普通的长期寿险健康告知非常严，这些常见的老年病，大多直接被拒保，能顺利通过核保的没几个。
第三个坎，保费倒挂。
这个是最扎心的。什么意思？就是你交的总保费，比身故之后能赔的保额还要高。
举个例子，60岁男性买10万保额的终身寿险，分10年交费，每年交大概11000，10年下来总保费是11万，保额才10万。你买了几十年，最后赔的钱还没交的钱多，完全失去了寿险的意义。
有人说，那买一年期的寿险行不行？一年期的寿险年轻的时候便宜，年纪越大保费越贵，60岁之后买，一年大几千，连买十几年总保费也不低，而且还面临产品停售的风险，哪天不卖了，老人就没保障了。
真想买，能选的路有这几条
说实话，不是完全买不到，就看你的需求是什么。
第一种，专门的高龄定额寿险
现在不少公司都出了针对老人的寿险，投保年龄上限放宽到70岁甚至75岁，保额大多在10万到20万之间，刚好覆盖后事的开支，不会太高，健康告知也比较宽松，常见的高血压糖尿病都能买。当然，你还是得算清楚保费，年龄超过70之后，大多都会出现保费倒挂，买不买就看你能不能接受。
第二种，带身故责任的防癌险
防癌险本身是保癌症的，很多防癌险都带身故责任，没发生癌症身故的话，也会赔一笔保费或者保额，而且防癌险的投保年龄普遍很高，不少80岁都能买，健康告知也宽松，三高等老年病基本都能投。如果本来就想给老人买防癌保障，顺便带个身故责任，也算是一举两得。
第三种，意外险附带的身故责任
很多高龄意外险都带几万块的身故保额，年龄宽松，七八十岁都能买，价格也便宜，一年百八十块。缺点就是保额太低，只能算聊胜于无，真要应对身后事的开支肯定不够。
不过话说回来，不是所有老人都非得买寿险。如果年龄已经超过75，算下来总保费比保额还高，那真没必要硬买。把那笔钱留着，带老人多出去转转，吃点好的，比什么都实在。要是真有应急的需求，家里提前存一笔专用的备用金，其实也一样能用。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微