董监事责任险：不是给大佬兜底的"免罪金牌"

前阵子碰上个挺糟心的事儿。杭州一个做硬科技的创业团队，COO老吴被领投方告了。说他当年选供应链厂商的时候，没按要求做尽调，给公司亏了小两百万，要他个人掏这个钱。老吴慌了，找我问保险能不能赔，翻遍公司的所有保单，财产险、车险、雇主责任险啥都有，就是没买董监事责任险。前前后后打了八个月官司，律师费花了十八万，最后和解自己还出了十万。真叫人唏嘘。

很多人对它的误解，比你想象的深

很多人一听这名儿，第一反应就是“这是大公司上市公司大佬的专属保险吧？我们小公司用不上”。

真不是。

还有人说，哦，董监事责任险，那只有董事监事能买对吧？我一个CEO算吗？我一个分管业务的副总算吗？其实目前市面上绝大多数保单，都把高级管理人员全覆盖进去了，不是死卡头衔，只要你在公司担任高管职务，基本都能进被保险人名单。

还有最离谱的误解，说这是“大佬的免罪金牌”，干了坏事保险公司兜着。扯呢。这锅我们保险可不背。

说实话，很多人对有限责任四个字都有误解，觉得我开的是有限责任公司，公司出事肯定公司赔，轮不到我个人头上。但法律早就说清楚了，董监高管要是因为履职不当给他人造成损失，人家是有权找你个人索赔的，可不是什么责任都能推给公司。真打起官司来，你的房子车子都在可执行范围内，这个不是开玩笑。

它到底保什么，又绕开什么

说穿了，董监事责任险就是帮你赔“履职过程中的不当行为”引来的索赔。这里的不当行为，大多指的是过失，不是你故意干坏事——你因为疏忽出了错，导致别人受损，人家告你，这个钱保险公司帮你出。

具体包括两部分，一部分是打官司的钱，律师费、诉讼费、保全费这些，只要在额度内都能报，另一部分就是最后判下来或者和解你要赔出去的钱，也由保险公司出。

举个最简单的例子，上市公司信息披露写错了，漏了重大利空信息，散户发起集体诉讼，董监高管要承担个人赔偿责任，这个就是董监事责任险的保障范围。

什么情况肯定不赔？

第一，故意违法违规行为肯定不赔。内幕交易、挪用公款、侵占公司资产、欺诈，这些你故意干的坏事，一分都不赔，别想着靠保险擦屁股。

第二，已经发生的索赔不赔。你都被告了才想着买保险，事后诸葛亮，保险公司肯定不接。它保的是保单生效后新发生的索赔，既往风险不保。

还有些其他免责，比如自身经济损失，你自己投资亏了找别人赔？那也不管，只赔第三方找你索赔的部分。

对了，近些年很多产品都扩展了公司本身的责任，原来只保董监个人的索赔，现在不少保单能把公司作为被告时候的赔偿责任也加上，买的时候可以多留意这点。

哪些人该买，投保理赔要留心什么

最先得提的，拿了外部融资的创业公司，十有八九会被投资方要求买。为啥？投资方一般都会派董事进入董事会，这位派过来的董事当然要找个保障，不然出事了他个人担？现在投资协议里加这条真的很常见，不是什么无理要求。

然后就是上市公司、新三板挂牌公司，这个基本是行业标配了，监管层也一直在引导，而且现在股东维权意识越来越强，稍微出点错就可能被告，没保险真顶不住。

那中小微民营企业要不要买？说实话，只要你的董监高管不是全家族自己人，只要你有外部股东，真的可以考虑。毕竟现在做生意，哪有百分百不出错的，真被人告了，律师费都能掏得你肉疼，花点小钱转移风险，真的不亏。

投保要留心两件事：一是一定要如实告知，别隐瞒公司已经有的未决官司，别隐瞒已知的风险，不然真出事了保险公司肯定拒赔，没商量。二是额度够就行，不用盲目追高，创业公司买个三五百万额度，一年保费也就几万块，真的不贵。上市公司根据自身规模买几千万上亿额度很正常，这个看自己的实际情况来。

理赔呢？记住一句话，出了事第一时间找保险公司报案，别自己偷偷和对方和解，你私下答应的赔偿金额，保险公司多半是不认的，一定要走正规流程，让保险公司提前介入。

不过话说回来，买这个保险也不是为了盼着出事，就是买个安心，让董监高管做事没那么多后顾之忧，不用因为怕担责该拍板不敢拍，缩手缩脚耽误了公司发展，那才是最大的损失。

它本质就是个普通的风险转移工具，别把它当洪水猛兽，也别把它当免罪金牌，适合的话，配一份就对了。