小老板必看：雇主责任险到底帮你扛什么坑

九成老板都没搞懂：雇主责任险保的是谁

很多人买错，从根上就错了。你给员工买意外险，钱赔给员工，那是给员工的福利。雇主责任险不一样，它赔的是老板本该掏的钱。员工在雇佣过程中，因为工作出事，老板本来要负赔偿责任，保险公司帮你出这个钱。本质是给老板的风险兜底，不是给员工的福利。

保什么？只要是干雇佣工作的时候出的意外，受伤、伤残、甚至死亡，对应的治疗费、伤残赔偿金、误工费、诉讼费，都能赔。

不保什么？一眼就能想明白。员工干私活的时候出事，不保。故意自残骗保，不保。醉酒吸毒或者违法犯罪，不保。之前接触过一个例子，装修工人收了业主私钱，悄悄帮业主改外墙摔了，雇主买了雇主责任险也不赔，因为这活根本不在雇主安排的工作范围内。对吧？

踩了就是大坑的几个常见误区

第一个误区，有工伤保险就够了。说实话，工伤保险是基础，但真不够。工伤保险只赔社保范围内的规定项目，很多时候法院判老板额外赔的部分，工伤保险一分不出，得老板自己掏。比如我发小那个案子，就是这样。

第二个误区，只有工厂工地才需要买。你开个美甲店雇了三个美甲师，上个楼擦玻璃摔下来，你要不要赔？你雇了住家保姆做饭擦窗户摔了，你要不要赔？只要你雇了人，有雇佣关系，就有风险，和你公司大不大没关系。

第三个误区，买了员工意外险就不用买雇主责任险。我再说一遍，意外险和雇主责任险完全是两码事。意外险赔给员工，老板的赔偿责任跑不了。员工拿了意外险的赔偿，照样可以找老板要钱，法院也支持。别听一些业务员瞎忽悠，说意外险能替代，那是坑你。

投保理赔盯紧这几点，别白花钱

说实话，买这个东西，不用搞那么复杂，盯几个核心细节就行。

职业类别一定要填对。很多老板图便宜，明明是高空作业的装修工人，非要按普通文员的职业买，保费差好几倍，真出事了，保险公司直接拒赔，哭都没地方哭。别抱侥幸，是啥职业就填啥。

保额别乱选。高危行业比如装修、高空安装，保额起码50万起步，别省那几百块。普通办公室职员，二三十万也够。

别漏了扩展责任。比如想保员工上下班途中的意外？想保工作岗位上突发疾病死亡？这些大多是附加扩展责任，投保的时候要问清楚，想要就加上，花不了多少钱，真用上就值。

理赔要注意啥？第一时间报险，别拖。保留好所有的劳动关系证明，劳动合同、工资条、工牌都行，别出事了拿不出证据证明这是你员工，那理赔肯定卡壳。

哦对了，很多人问，个体户能不能买？当然能。只要你雇了人，不管几个，哪怕一个，都能买。就连雇了临时工干几个月活，都能买短期的。

不过话说回来，也不是所有人都需要。你就是自己干，没雇过一个员工，那确实不用买。别瞎买，浪费钱。

雇人做生意，哪有万无一失的。给风险留个兜底，比出事了到处凑钱强。