被误会太多的车损险：很多人白扔了钱也有人裸奔
2026-09-19 21:59:47
去年冬天陪朋友去4S店提车，碰到一个大叔蹲在门口抽烟，脚边堆着撞变形的前保险杠。他车开了五年，自信开了二十年车从没出过事，年年省了车损险的钱，结果前一天晚上停小区楼下，被风吹歪的健身器材砸了，修要七千多，全得自己掏。
七千多，够他交四年车损险了。
别被“老司机不用车损险”忽悠了
说实话，这种想法太普遍了。我身边开了十好几年车的朋友，十个里有四个不买车损险，理由翻来覆去就是那两个：我开得稳，撞了也是别人赔；车都旧了不值钱，坏了凑合用，犯不上多花钱。
真对吗？
你能控制自己不撞别人，能控制天上掉东西、地下发大水、隔壁新司机油门当刹车撞了你就跑吗？
去年夏天暴雨那会，好多停地下车库的车被淹，没车损险的，只能自认倒霉把车当废铁卖。有车损险的，直接走全损赔了车钱，换车都不耽误。
暴雨后被淹车辆车损险理赔现场
多数车损，真不是你开出来的。你停那不动，都能躺枪。
那有人说了，我的车才值两万块，开着代步，还要买吗？算个账：车损险的保费是按车的实际价值算的，两万块的旧车，一年车损险也就两三百块。两杯奶茶钱买个兜底，真要是被撞了被淹了，你愿不愿意掏几千块修车？不愿意就买，很简单。
搞清楚：车损险到底保啥不保啥
很多人买车损险，翻条款看半天也没看明白。这里说个干货，2020年车险综合改革之后，原有的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险，全部并入了车损险主险，不用你再一个个挑着买。
说白了，只要你车不是故意弄坏的，绝大多数意外情况都保。自己开车刮了墙、撞了树，赔；车被偷了被抢了，按实际价值赔；玻璃被高速石子砸裂了，直接赔，不用额外买单独玻璃险；下大雨积水发动机进水了，也赔，不用再加钱买涉水险。
那哪些不保？说几个最常见的，大家记牢就行。
第一，酒驾、毒驾、故意撞车这种违法操作，肯定不保。这个不用多说。
第二，自己后加装的部件，默认不保。比如你花两万改了大包围、电吸门，撞坏了，保险公司只赔你原厂自带的那部分，改装件要赔得额外加钱买对应附加险。
第三，轮胎轮毂单独损坏，不赔。比如你停车被人恶意扎了轮胎，车身别的地方没伤，这种车损险不赔。绝大多数人其实碰不到这种事，真在意的话再额外买附加险就行。
第四，只丢了轮胎、后视镜这种单个配件，不赔。真要是整车被偷，那妥妥赔，这点别搞混。
2020车险改革后车损险责任对比表
投保理赔踩过坑的人，总结的几个实用提醒
投保理赔踩过坑的人，总结的几个实用提醒
第一个，保额不用瞎挑。现在车损险都是按车辆实际价值自动计算保额，不会让你多买浪费钱，也不会少买赔不够，你不用纠结选5万还是6万，系统算出来多少就是多少。别听人忽悠你买更高保额能多赔钱，不可能，赔的时候还是按实际损失来。
第二个，车龄大的旧车，别轻易放弃。好多人觉得我车都开十年了，不值钱了，没必要买。其实车越旧实际价值越低，保费越便宜，我见过开了12年的卡罗拉，一年车损险才三百多，三百多买个万一撞了全赔，真的不算贵。
第三个，找不到撞你的责任人，现在也能全赔。之前老规矩是找不到第三方，只赔70%，现在找不到第三方特约险已经并入车损了，只要你能证明不是你自己故意撞的，保险公司全赔，不用扣那30%。
第四个，报一次车损险保费涨不了多少。好多人小刮小蹭也纠结要不要报，怕涨保费。其实一年只出一次险，绝大多数情况保费涨幅也就几十上百块，你修一次要花上千，那肯定报划算。要是一年出个三四次，那涨的就多了，几百块能搞定的小伤，确实没必要报。
不过话说回来，车损险从来不是强制买的，它本质就是个风险转移工具。
你家底厚，车坏了修几万块眼睛都不眨，那不买也没关系。你就是普通上班族，掏几千块修车要心疼大半个月，那每年花几百千八百买个踏实，真没毛病。
别跟风别人说“老司机都不买”就硬扛着不买，也别为了求安心乱加一堆没用的附加险。适合自己的，就对了。
一句话总结：车损险给车托底，买不买看你能承担多大风险，别瞎买也别硬扛。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满
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