上个月帮发小处理理赔，他悔得连着三天跟我吐槽。去年买保险的时候，觉得车开了八年，不值三万块，犯不上多花钱，就只买了交强险，把商业车险给退了。结果台风天停小区楼下，路边树被吹倒，直接砸了车顶，前挡风裂了大缝，修完花了三千二，一分钱报不了。
他说当时省了一千多保费，现在掏出去三倍，怎么算怎么亏。
别被”全险”忽悠，商业车险到底保什么不保什么
很多人买车险，第一句就问”全险多少钱”，说实话，根本就没有”全险”这个东西。这就是销售偷懒的说法，把能卖的都卖给你罢了。
现在改革之后的商业车险，结构很简单，主险就三类：机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险，剩下的都是附加险，按需选就行。
简单说，车损险就是赔自己车的损失，撞了、被砸了、被盗被淹了，现在都包含在主险里了，不用额外买。三者险是赔给对方的，你撞了人碰了车，该你出的钱，保险公司帮你出。车上人员险是赔自己车上乘客和司机的受伤医疗费用。
那什么不赔？说几个最常见的。酒驾、毒驾肯定不赔，故意撞车骗保肯定不赔。还有个很多人踩坑的：家用车私自跑营运拉活，没提前跟保险公司说改使用性质，出了事故一分不赔。
去年我见过一个例子，小伙子开家用车跑网约车，撞了行人，要赔几十万，保险公司查到他长期接单，直接拒赔，最后自己掏了大半积蓄。
那些传烂了的误区，坑了太多人
网上乱七八糟的攻略太多，好多说法看着对，实际都是坑。
第一个坑，三者险100万足够用。真的吗？现在一线城市，碰个几十万的车太正常了，要是撞了人，伤残加上各项赔偿，一百万真不一定兜得住。多买一百万保额，一年也就多花个百八十块，犯不上省这点钱把家底搭进去。
第二个坑，老车不用买车损险。这话分情况，你要是车几千块钱打算报废，撞坏了直接换，那确实不用买。可要是车还天天开，零件换一下大几千，你确定自己掏得心甘情愿？我发小那个例子，不就是信了这话吗？
第三个坑，我有驾乘险，不用买车上人员责任保险。不对，这俩不冲突，但驾乘险是给付型，你受伤了按保额赔，车上人员责任险是报销型，赔医疗费用，真出事了多一份保障不好吗？当然你要是已经买了很高额度的意外险，那另说。
还有个坑，说新车一定要买划痕险，现在车损已经包含了大部分划痕责任，真没必要额外再花钱买，除非你停车的地方天天有人恶意划车，那另说。
几个实用提醒，都是踩坑踩出来的经验
投保的时候，一定要核对你的车辆使用性质，行驶证上写的营运就是营运，非营运就是非营运，别想着蒙混过关，保险公司查行程记录一查一个准，拒赔没商量。
别听销售忽悠重复买保障。现在车损险已经包含了原来的盗抢、自燃、玻璃单独破碎、找不到第三方特约这些附加责任，不用再花钱额外买一份，买了也是白花钱。
出了事故，第一时间报警加报保险，别私自挪车别乱签私了协议，要是责任说不清楚，哪怕你拍了照片，后期理赔也可能出麻烦。
小刮小蹭要不要出险？先算一笔账：出险一次来年保费上涨多少，修车要花多少钱，要是修车钱比上涨的保费还少，那真没必要出险，自己掏了算了。
好多人买保险，要么全买浪费钱，要么只买交强省那点钱，其实商业车险本质就是买个兜底，你花的每一分钱，都是买未来万一出事不用掏家底的安心。
只要你开机动车上路，都适合买，真不是推销，你不撞人，保不齐别人撞你，保不齐天灾人祸砸你车，真出事了，有保险和没保险，日子差的不是一点半点。
最后一句：买对不买多，够额不贪便宜。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准