上个月跟一个定损员朋友吃火锅，他聊起刚结的一个案子。车主买了营运面包车，私下改了天然气当动力，省不少油钱。买车险的时候，业务员问有没有改装，车主说没有。去年冬天气瓶阀门漏了，自燃烧了半辆车，找保险公司理赔，直接拒了。车主闹了好久，最后还是没拿到钱。改气省的那几千块油钱，抵不上修车费的零头。真的亏。
多数人对财险如实告知的误解，错得离谱
很多人都觉得，如实告知是人身险才要讲究的玩意儿，财险不就是买个放心吗？填资料的时候随便勾，问啥都说“没问题”“没有”，反正保险公司也查不到。
说实话，真不是。我之前还见过有人把市区的自住房改成了日租房民宿，投家财险的时候，还是填的“自住”，后来阳台掉下去一个客人的行李箱砸了车，找保险公司赔第三者责任，也拒了。
很多人骂保险公司耍赖，其实人家本来卖的就是“自住房屋”的风险，民宿人流大，风险比自住高太多，保费都不一样的。你花了自住的钱，买了民宿的保障，换谁也不可能给你担这个风险啊，对吧？
如实告知到底要求你做什么？其实规则很简单
很多人一看到“如实告知”四个字就头大，觉得是不是要把八百年前的旧事儿都交代清楚？完全不是。
我国保险法实行的是「询问告知」原则，保险公司问什么，你答什么就对了，没问到的，根本不需要主动说。
那什么是需要说的？就是会影响保险公司判断要不要承保、收你多少保费的事儿。你的车用来开网约车，和日常上下班，风险天差地别。你的仓库放的是普通家具，还是易燃易爆品，风险也完全不一样。保险公司要根据你说的情况算保费，你瞒了关键信息，等于拿低保费买了高风险的保障，对其他正常缴费的投保人也不公平。
那什么情况会赔不到？如果你故意隐瞒了足以影响风险判断的事实，出事之后，保险公司确实可以拒绝赔付。如果是你不小心漏了，也要看这个信息会不会影响风险判断，要是影响，也可能拿不到赔偿。
不存在什么都是保险公司坑你的说法，规则一开始就写在投保须知里了，只是你没看。不过话说回来，也不是啥都要往说了，比如你投保车险，问你有没有改装，你改了个脚垫、换了个倒车影像这种不影响安全和风险的小改动，完全不用说，根本不碍事。
普通人投保，记住这几点就够了
先说最关键的，别听代理人瞎忽悠让你乱填。很多卖保险的为了快点出单，会跟你说“没事都填否就行，反正查不到”，真出事了，拍屁股走人的是他，扛损失的是你自己。填问卷的时候，你自己睁大眼睛看，问的啥就如实答。别嫌麻烦，这一分钟省不得。
然后，拿不准的，宁可说，不要瞒。比如你确实改了车的动力系统，不确定算不算“影响安全的改装”，那你直接写上，大不了保险公司多收个百八十的保费，总比出事了几万几十万的修车费自己扛强。几块钱的事，犯不上赌整个保障。
还有，理赔的时候也要如实说，别乱编。很多人觉得只有投保的时候要如实说，理赔的时候就可以随便讲，其实不是，理赔环节你也要如实告知事故的真实情况，别为了能赔就故意改事实，比如本来是拉货跑营运出的事，你硬说自己是上下班出的意外，查出来也是拒赔，真的犯不上。
我见过太多人，就是图省事，投保的时候懒得看，手指一划全填否，最后出事了哭都来不及。如实告知从来不是保险公司用来卡你的闸门，是帮你把风险摆到台面上，该收多少钱，该担多少责，大家明明白白做交易。你瞒了风险，本质上就是打破了这个平衡，最后出问题，当然要自己担着。
一句话总结：投保时多花一分钟核对告知，比出事之后找一百个人讲道理都有用。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知