前阵子帮朋友处理家财险理赔，他头一年刚装完新房，厨房走火，烧坏了整体橱柜和电器，算下来损失快八万。他买家财险的时候图便宜，装修保额只买了六万，说反正不会全烧完。结果拿到理赔款的时候，整个人傻了——只赔了不到五万。
为啥会这样？因为他买的，就是典型的不足额保险。
到底什么是不足额保险
说白了，就是你给财产买保险的时候，填的保额，比这个财产本身的实际价值低。
一般财产险的通用理赔规则，多数情况是不足额投保，按比例赔付。
套回我朋友的例子算一下：他那套装修装完花了十万，实际价值就是十万，保额只买了六万，相当于你只给60%的价值买了保障，那不管你损失多少，都只能按60%的比例赔。损失八万，八万乘60%，就是四万八，刚好就是他拿到的钱。
是不是和你想的不一样？
很多人下意识觉得，不足额保险是坑，是保险公司骗钱。其实不是。不足额保险本身只是一种投保方式，它不是不能买，也不是故意坑人。它的保障责任和足额保险一模一样，该赔的事故都会赔，只是赔付的计算方式不同。它也不会额外拒赔本来该赔的责任，只是你别想着拿到超出比例的赔偿罢了。
我见过最多的几个踩坑误区
第一个误区，也是最多人掉进去的：反正不会全损，保额买低点省保费，出事照样赔。
说实话，这个错得离谱。很多人觉得，我房子值一百万，我买五十万保额，万一只烧一间房，损失十万，肯定赔我十万啊，反正没超过保额。不对。只要是走比例赔付规则的不足额投保，十万损失也只赔五万。哪怕只烧了一块地板，该按比例还是按比例，一分不会少扣。
还有很多人买房屋保险，十几年前买的房子花了三十万，现在还按三十万填保额，可现在同区域重建一套一模一样的房子要一百万啊，不知不觉就成了不足额，出事能不亏吗？
第二个误区：不足额保险全是坑，绝对碰不得。
不过话说回来，真不是这样。它也有适合的人群。
刚交完首付，手头紧得叮当响，想给房子买份保障，拿不出那么多保费买足额，先买个低于实际价值的保额，覆盖一部分核心风险，总比出事一分钱没有强。还有车子这类每年都折旧的财产，新车三十万，开三年就值二十万了，你不用非得按新车价买足额车损险，按实际价值投保，本身就是合理的不足额，省下来的保费不香吗？
第三个误区：保险公司给的默认保额肯定没错，我直接勾就行。
这真的是偷懒害自己。很多平台卖家财险，默认房屋保额才几十万，你一线城市随便一套房重建都要几百万，勾了默认保额，这不自动变成不足额了吗？
投保理赔要记清这几件事
第一，算准实际价值再填保额。这里一定要记牢：房屋的实际价值，指的是重建成本，不是你的买房成交价。地价不算，你买房的市场溢价不算，就是从零开始建一套一模一样的房子，加上硬装软装，一共要花多少钱，按这个数选保额才对。家具电器这类动产，按折旧后的当前价值算就好。
第二，搞清楚你买的险种用的是什么赔付规则。不是所有不足额都要按比例赔。比如现在很多家庭财产险，用的是第一危险赔偿方式，这种规则下，只要损失在保额范围内，不管你保额够不够实际价值，损失多少赔多少。只有损失超过保额，才最多赔保额。这种情况下，哪怕你不足额投保，也不会按比例扣钱，一定要翻两行条款看清楚，别自己吓自己，也别搞错规则吃闷亏。
第三，别为了省几十块保费故意压低保额。算出来实际价值一百万，你为了省一半保费买五十万，出事就得亏一半，真的犯不上。当然也没必要超额买，实际价值一百万，你买两百万保额，出事最多也只赔一百万，多交的保费等于白扔。
第四，理赔的时候提前把财产价值的证明准备好。装修合同、买大家电的发票、付款记录，这些都能帮你更快定责定损，别等出事了翻半天找不到凭证，本来该顺利赔的钱，折腾半天才拿到。
说穿了，买财产险，核心就是保额要匹配实际价值。别偷懒，别图不该省的钱，就不会踩不足额的坑。
作者|dananjin
排版|dananjin
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