上个月跟发小吃饭，他脸拉得比驴长。追问了半天才说，上周下班追尾，自己的后视镜撞碎了，之前买保险销售说这是「全险」啥都赔，结果保险公司说，后视镜单独破碎不在赔付范围，一分钱不报。
他气的不行，说这是坑人，其实很多人买车险，都栽过类似的坑。今天就把这些没人愿意明说的细节掰碎了讲。
别迷信「全险」，这词本身就是话术坑
「全险」从来不是「全保」。
这就是销售用来偷懒的打包词罢了。说白了就是把交强险、车损险、三者险加一两个附加险捆在一起卖，转头就敢叫全险了。很多你以为能赔的情况，压根没在这个打包包里。就像我发小这事儿，不少旧条款里，后视镜、车灯这种部件单独破碎，本来就是除外责任，哪怕你买了所谓全险，也不赔。
交强险是强制买的，不买不能上路，这个不用多说。本质是赔给对方的，你自己的车和人，交强险一分不赔。商业险里，真正核心的就两个：车损险、第三者责任险。剩下的什么座位险、划痕险，看你自己需求选，不是非买不可。
你以为能赔，其实铁定不赔的几种情况
说实话，大部分理赔纠纷，都是没人提前跟你说清楚这些边界。
最常见的坑：未按规定年检的车辆，出事故后商业险大概率不赔。很多人觉得我就是忘了去年检，车本身没问题啊？不好意思，条款就是这么写的，未年检属于不合格车辆，商业险直接拒赔，这个真没地方说理。
还有，把车借给没有驾照、或者驾照过期吊销的人开，出了事不赔。你好心借车，最后自己扛所有损失，找谁说去？
还有每年暴雨季都会有人踩的坑：发动机进水后，你非要二次打火尝试开走，导致发动机损坏，这部分扩大的损失，保险公司不赔。哪怕现在车险改革后，车损险已经包含了发动机进水的基本保障，你自己操作不当弄出来的问题，还是得自己掏腰包。
还有一种，你私自改装了车辆，加了大包围、换了引擎盖，没提前告诉保险公司，因为改装部分引发的事故，改装件的损失也不赔。
投保理赔，记好这几个细节少亏钱
先说投保的事儿。
三者险尽量买200万以上，差价真的没你想的多。我自己去年买，50万额度跟200万额度，一年也就差不到一百块。现在路上豪车多，真碰个好点的车，修起来几十万都正常，50万真不够赔，多花几十块买个安心，太值了。
很多老司机还在问不计免赔要不要买？2020年车险改革之后，不计免赔已经并入车损险了，不用单独花钱买，别被销售忽悠着多掏冤枉钱。
座位险这个东西，如果你自己已经买了足额的人身意外险，其实可以不用买太高额度，买个一两万垫底就够了，不用多花钱。
再说理赔。真出了事故，第一时间拍好现场照片，前后左右四个方向拍，把两车车牌、碰撞位置、道路标线都拍清楚，别随便挪车，除非堵了主干道要被扣分罚款，再挪到边上。千万不要随便私了之后反悔，再找保险公司理赔，没有现场证据，很难拿到全额赔付。
还有一个很多人不知道的冷知识：以前撞了自己家的家人，三者险是不赔的，现在条款早就改了，这种情况也能赔，不用再担这个心。
不过话说回来，小刮小蹭真别动不动就走保险。今年出一次险，明年的保费优惠就没了，上浮的钱可能比你修车钱还多。比如你车门刮了一道，补漆花三百，走保险之后明年多交四百保费，这不纯纯亏了吗？对吧。
最后提一句，买的时候别只看价格，找个靠谱的经纪人或者售后，真出事了能帮你跑手续，比便宜几十块香多了。买车险，别贪「全险」的虚名，抓住核心保障，搞清楚不赔的边界，比什么都重要。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰