上个月跟开小餐馆的发小吃烧烤。
他闷头喝了三瓶冰啤酒，才掏出皱巴巴的理赔单甩桌上。
去年后厨走水，烧了半间操作间，清点下来损失20万。他当初图便宜，80万的装修设备只买了50万的财产险，最后拿到手的理赔款，只有12万出头。
换谁都懵。买了保险啊，怎么还只赔六成多？
这就是绝大多数人都搞不懂的不足额保险。
别背定义，一分钟看懂你是不是买了不足额保险
说白了，就是你填的保险金额，比你要保的东西的实际价值低。
就这么简单。
为什么会出现这种情况？大多是主动选的：要么想省点保费，故意少填保额；要么买的时候没算对价格，比如十年前买的房子，现在重建价格涨了一半，你还按当年的购房价填保额，自然就成了不足额。
也有被动的，比如有些公司给小微企业推财产险的时候，默认给你按比例做保额，就是为了显的保费便宜，没人跟你说背后的规则。
很多人说，我买保险就是买个平安，少买点保额少交点钱，出事少赔点我认，行不行？
其实真没这么极端。不足额保险不是骗人的，也不是违规的，它就是一种合同规则而已。
踩过这两个坑的，大半都是对不足额保险有误解
第一个误区，就是”我买了保险，出险就该全赔”。
就拿发小这个事说，很多人觉得，我损失20万，保额50万比20万高啊，为什么不全赔？哦，这里的逻辑错的离谱，不足额保险的赔付，用的是比例赔付规则，就是拿保额除以实际价值，再乘以你的损失，得出的数就是你能拿到的理赔。
50万保额除以80万实际价值，再乘20万损失，可不就是12.5万么？
就算你的损失比保额低，只要保额低于保险标的整体实际价值，就只能按比例赔。这个规则九成的投保人都没听代理人说过，对吧？
第二个误区，就是”不足额保险全是坑，绝对不能买”。
说实话，真不是。
我认识一个开货运站的老板，他家有十几辆跑了五六年的大货车，每辆车实际价值也就五六万，他就故意给有些车按四万做保额，省点保费，反正车本来就不值钱，真出事就算少赔点，省下来的保费好几年加起来也够覆盖差额了。
还有家里的旧家电，你买家庭财产险的时候，本来就用了五六年，折旧后值不了几个钱，没必要按原价买足额，省点保费是一点。
不过话说回来，核心资产真的别轻易碰不足额投保。
你唯一住的房子，你吃饭的店面，你工厂的核心生产设备，这些玩意出事就是伤筋动骨的事，省那千八百的保费，最后赔的时候少几十万，太亏了。
投保理赔记这几点，不吃哑巴亏
先搞清楚你要保的东西的实际价值，别瞎填。
房屋别按购买价算，要按现在的重建成本算，就是如果烧没了，重新盖一套一样的要花多少钱，这个数才是理赔要用的实际价值。设备、车子要按重置成本减折旧，别按你当年买的原价算。装修也是，装的时候花了10万，住了五年折旧下来也就六万，要是现在重新装要12万，那你就得按12万算，不然就成了不足额。
真要是拿不准，找保险公司给你估，别自己闭着眼瞎蒙。
每年抽十分钟核对一下保额。
今年店里添了十万的新设备，今年建材涨价重建成本涨了，你就得给保险公司说，加保额，别放着不管，放一年没事，出事就是不足额。
还有，理赔的时候别懵，自己先算一遍。
很多理赔员不会主动跟你说为什么赔这么少，你自己套公式算一遍：（保额÷实际价值）×损失-免赔额，对不对得上，如果哪里不对，直接提出来异议就好。
最后，选不足额还是足额，就看你对这个资产的依赖度。非核心的，贬值快的，你想省保费，选不足额没问题。核心的，出不起事的，咬咬牙买足额，别省那点小钱换大麻烦。
别等拿到理赔款才拍大腿，投保的时候多花五分钟看一眼保额，比什么都强。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准