上个月帮朋友处理理赔纠纷，差点没叹出气。
开社区杂货店的老周，去年怕库房出事，先是在A公司买了10万的财产险，转头又听人说多买一份多一份保障，心动又在B公司买了10万。
今年开春线路老化走火，烧了整整8万的货。
老周开心坏了，拿着两张保单去找保险公司，说总共赔我16万对吧？
结果只拿到了8万。
当场傻在保险公司前台。
什么是重复保险，别被字面意思骗了
很多人以为，买了好几份保险就是重复保险，不对。
重复保险是财产险里特有的概念，得同时满足三个条件，同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，三个缺一个都不算。
比如老周那堆货，标的就是那批存货，老周对这批货有所有权，保险利益归他，两份保单保的都是火灾水灾这些意外事故，刚好三个全中，这才是正儿八经的重复保险。
你给自己买了两份重疾险，那是人身险，不算。你租了门面，你给自己的货买了保险，房东给门面买了保险，保险利益一个是货一个是房子，也不算。对吧？
最常见的误区，全是踩了规则的坑
最大的误区就是老周这种，觉得多买一份就能多赔钱。
说实话，真不是。财产险从根子里讲的就是损失补偿原则，你损失多少，最多赔你多少，不可能让你靠保险赚钱。
不然要是能多赔，我十万的货买十份，一把火烧了拿一百万，那不乱套了？早就一堆人骗保去了。
重复保险理赔，都是按比例赔的，简单算一下：老周总保额是20万，损失8万，A公司占一半保额，赔4万，B公司占一半，赔4万，加起来刚好8万，一分不多一分不少。
第二个误区，说那我重复投保了，保费肯定白交了？
也不见得。比如你这批货本来值10万，买了10万保额，后来行情好又进了10万，总价值变成20万，原来保额不够，旧保单没到期，新办一份10万的，这就是合理的重复，总保额刚好匹配实际价值，出事了够赔，一点不浪费。
哪些情况才适合买重复保险？
不是说重复保险就是坑，完全不是，用对了反而能补保障缺口。
比如你做批发生意，最近旺季囤了一大批货，价值涨了一大截，原来的保额不够，原来的保险公司调保额要走流程，三五天才能下来，那你临时找另一家买一份短期的，凑够保额，这就很稳妥。
再比如工程项目，发包方要求的总保额比你原来买的高，你直接加保一份，凑够要求就行，不用退掉原来的折腾。
不过话说回来，大部分普通人，买个家财险，买个车损险，真没必要买两份。你的车值20万，买一份20万车损够了，买两份也不会赔你40万，纯纯浪费保费。对吧？
投保理赔记住这几点，少扯皮
第一，如果已经买了一份，再买第二份的时候，最好主动说一声已经买过了。虽然不说也不违法，理赔也会按规矩赔，但提前说清楚，省得后面保险公司查出来说你未如实告知，扯半天皮，犯不上。
第二，理赔的时候一定要把所有重复投保的保单都交出来，别想着偷偷在两家赔，拿双份。这种属于不当得利，保险公司查到肯定会找你要回去，搞不好还会惹上不必要的麻烦，得不偿失。
第三，要是你的重复投保的总保额，已经超过了保险标的实际价值，多交的那部分保费，你是可以找保险公司要求退回来的。这个是保险法写清楚的，很多人不知道，白白扔了钱。
哦对了，还有人问，我买了不同公司的不同险种，比如家财险保了火灾，又买了一份火灾专项险，算重复吗？只要保障责任重叠，标的一样，就算，规则一样，赔的时候还是总损失不超实际价值。别抱着侥幸心理。
重复保险本身不坑，坑的是没搞懂规则瞎买。别想靠着多买几份发财，也不用一听说重复就吓得赶紧退，按需来就好。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨