前几天下楼倒垃圾，碰到楼下张姐坐在小区石凳上叹气。问了才知道，上周买菜摔了一跤，骨折住院住了一周，总共花了一万八，社保只报了不到八千，剩下一万多全得自己掏。她念叨说，早知道之前多了解下住院医疗了，原来真能帮着扛点钱。我听完没说别的，就想着把大家常问的关于住院医疗的事儿，掰碎了说说。
先搞懂：住院医疗险到底帮你扛什么风险
很多人刚接触保险，第一反应是，我有社保啊，还要这个干嘛？
说实话，社保是基础，实打实的好东西，但它的报销范围真的有限。起付线以下得自己出，封顶线以上自己出，还有一大堆自费药、进口耗材、特殊治疗项目，社保都报不了。
住院医疗险的作用，就是补这个窟窿啊。简单说，只要你因为生病或者意外住院了，产生的符合合同约定的医疗费用，它就能给你报销。小到几千块的肺炎住院，大到十几万的手术费，都在它的覆盖范围内。它就是帮你把自己要掏的那部分钱给报掉，不用你一下子把攒了好久的积蓄都掏出来看病。
这些常见误区，好多人都踩过坑
第一个误区：我有社保就不需要住院医疗了。
刚才张姐那个例子不就是嘛？要是她有份符合要求的住院医疗，那一万多的自费部分，大部分都能报掉，自己可能只花几百块。很多人觉得自己身体好，不会住大病院，那万一摔个跤、切个阑尾，万八千的自费部分，说多不多，但掏出来也心疼对吧？
第二个误区：只要住了院，就一定能报销。
哪有这么好的事儿哦。举个例子，你去做医美整形，住院了，不报。你因为本身就有的旧疾，买保险的时候没如实说，后来住院了，也不符合赔付要求。还有比如普通生育住院，很多普通住院医疗也不报，酒驾违法导致的受伤，更不可能报。所有不能报的情况，都写在合同的免责条款里，买之前一定要翻一翻。
第三个误区：保额买得越高越好，一定要买上千万。
其实对于大部分普通人来说，日常住院根本花不到上千万的医疗费，真到了那个程度，也不是多几百万额度能解决的了。花冤枉钱买远超需求的保额，没必要。不过话说回来，保额太低也不行，够覆盖常见大病的自费部分就好。
签合同前，这几件事一定要盯紧
第一件，等待期。大部分住院医疗险都有等待期，一般是三十天或者九十天，意思就是买完保险之后，过了等待期才开始赔付，等待期内住院，大多是不赔的，具体规则一定要看合同。
第二件，健康告知。买之前问你啥，你就如实说啥，别嫌麻烦隐瞒病史。别听什么不用告知也能赔，真到理赔的时候，查出来你隐瞒，那吃亏的还是自己，所有规则都以保险公司官方要求为准。
第三件，续保问题。不同的产品，续保规则不一样，有的保证续保多少年，有的每年一核保，这个一定要看清楚合同上写的内容，别只听口头介绍。
第四件，记住，住院医疗险是补偿型保险，什么意思？就是你花了多少钱，最多给你报完你自己掏的部分，不可能你花一万，给你报两万让你赚钱。你已经走社保报了一部分，剩下没报的才给你报，已经在别的保险报过的部分，也不会重复给你报，这个规则要先搞懂。
其实说白了，住院医疗就是个兜底的小棉袄，天凉的时候能给你挡风，不用它的时候放着也不占地方，不用把它吹得多么神，也没必要一棒子打死说没用。自己根据自己的情况来就好。
本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有保单权益、责任范围、理赔规则均以保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰