出事理赔的时候才傻眼——怎么我这情况不赔？
真不是保险公司故意坑你，大多是你从根上就没搞懂意外险。
意外险到底保的是什么”意外”
很多人对意外的理解是”没想到的事”，只要不是自己故意的，都叫意外。
但在意外险的条款里，”意外”必须同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
少一个都不行。
举个例子。
爬山摔断腿，四个条件全占：外来的（石头撞的）、突发的（一下子摔的）、非本意（你不想摔）、非疾病（不是自己得病断的），所以赔。
那猝死呢？绝大多数猝死是本身潜在疾病引发的，不符合”非疾病”这个条件，所以普通意外险不赔。只有少数产品额外附加了猝死责任，才会赔。
再比如，买菜滑倒摔骨折，赔。高血压发作晕倒摔骨折，赔不赔？摔骨折是意外，但根源是高血压疾病，这种情况要具体看条款，最终以保险公司认定为准。
必须弄明白的两个核心责任区别
很多人分不清意外险的两个核心责任，弄混了就会闹出”我买了意外险为什么不赔我医药费”的疑问。
第一个，意外伤害责任：这是给付型的，只有两种情况赔——意外身故，或者意外伤残。
身故直接赔保额，伤残是按伤残等级按比例赔，一级伤残（最严重）赔100%保额，十级伤残（最轻）赔10%，以此类推。
第二个，意外医疗责任：这是报销型的，赔你因为意外产生的门诊、住院医疗费用，小到摔破头缝针，大到车祸住院，都可以报。
说实话，对于普通人来说，意外医疗的使用频率比意外伤害高太多了。你想想，一年到头摔了碰了猫抓狗咬的概率，比身故伤残高太多了对吧？
很多人图便宜，只买了一百万的意外伤害责任，没买意外医疗，真摔了花几千块，当然一分钱报不了。
最容易踩的几个误区，一个一个说清
1. 单位给买了意外险，我就不用买了
单位买的团意险，一般只保工作时间、工作场景内的意外，日常下班回家摔了，大概率不保。而且额度一般不高，真出大事不够用。
2. 多买意外险没用，反正不能重复赔
不对。意外伤害的身故和伤残责任是给付型的，买几份就赔几份，额度可以叠加。只有意外医疗是报销型的，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，多买也没用。
3. 所有意外都保，高风险运动也能赔
绝大多数普通意外险，都把潜水、攀岩、蹦极、冲浪这类高风险运动列在免责里了。真要去玩这类项目，得买专门的运动意外险。
还有人问，我中暑算不算意外？中暑其实是自身身体对高温不适应，属于疾病范畴，一般普通意外险不赔。
不过话说回来，每个产品的条款都不一样，不是所有情况都一概而论。
最后要提醒你的事
所有内容都是科普整理，仅供参考。
具体的保险责任、免责条款、理赔条件、核保要求，全部以你所购买产品的保险合同，还有保险公司官方说明为准。
本文不销售、不推荐任何保险产品，不构成任何投保建议、理赔承诺。
如果对自己的保单有疑问，直接找承保保险公司官方客服咨询就好。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准