前阵子帮小区阿姨整理家里的保单，翻出来五份，四份踩了坑。说出来你可能不信，很多人买保险，从一开始就走错了路。
误区一：有社保就足够覆盖所有风险了
这是我听过最多的误区。很多人说，我交了几十年社保，还要买商业保险干嘛？
社保是我们的基础保障，这点没错。但社保的报销规则明明白白写着：有起付线，有封顶线，自费药、进口靶向药、高端治疗器材，大多不在报销范围内。
举个例子，得了大病，用上最新的靶向药，一个月几万，社保一分不报，全得自己掏。这个时候，商业保险就能补上这个缺口。
真的别拿社保当万能盾。
误区二：健康告知随便填，熬过两年就能赔
不少人听销售说，两年不可抗辩条款是护身符，只要熬过两年，保险公司必须赔，所以健康告知随便填就行。
这是纯纯的误导。
两年不可抗辩条款，本质是限制保险公司随意解除合同，保护消费者的合法权益，不是给故意隐瞒病史开绿灯。如果你明明知道自己有体检异常，故意不告知，哪怕过了两年，保险公司查到证据，依然可以拒赔，甚至不退还保费。
填健康告知记住一个简单原则：问到的如实说，没问到的不用主动说。别瞎填，也别隐瞒。
误区三：返还型保险「不花钱得保障」，更划算
很多人觉得，买消费型保险，没出事钱就打水漂了，返还型的好啊，没事返钱，有事赔钱，等于白捡一份保障。
说实话，天底下没有白捡的保障。返还型保险的保费，比同保额的消费型保险贵出一倍甚至更多。你多交的那部分钱，保险公司拿去投资，几十年后把本金返给你，相当于你把自己的利息给了保险公司，换了一份本来就该有的保障。
算笔简单的账：同样买50万保额，返还型每年交八千，交二十年，总共十六万，满期返你十五万；消费型每年三千五，交二十年，总共七万，剩下的八万你哪怕存银行定期，几十年下来利息都比返给你的多。
谁亏谁赚，一目了然。
误区四：大公司的保险一定更靠谱，理赔更容易
不少人买保险只认牌子，觉得大公司不会拒赔，小公司容易跑路。
不过话说回来，在中国，不管是大保险公司还是小保险公司，成立都需要经过银保监会严格审批，每季度都要披露偿付能力，达不到要求会被监管接管，根本不会随便跑路。
理赔只看合同条款，符合理赔条件，小公司也会爽快赔；不符合条件，大公司照样拒赔，跟公司规模没关系。
常见注意事项整理
- 先给家里的经济支柱买保险，再给老人孩子买。别搞反了，经济支柱倒了，整个家庭的收入就断了，这才是最大的风险。
- 先配齐保障型保险，再考虑理财型保险。保障都没做全，就忙着买理财，完全是本末倒置。
- 买完保险一定要整理好所有保单，告诉家人保单存放的位置，别出事了家人都不知道有这份保险，白白错过了理赔。
- 任何时候，都要仔细看合同里的免责条款，什么情况不赔，写得明明白白，别只听销售口头介绍。
合规提醒
以上内容仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，所有保险的等待期、健康告知、免责条款、续保规则、理赔条件等，均以对应保险合同和保险公司官方说明为准，具体问题请咨询保险公司官方客服或专业持牌人士。本文不推荐任何具体保险产品，不评价保险公司优劣。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北