上个月在小区菜站排队，前面的李阿姨攥着体检报告唉声叹气，跟我念叨，说今年体检查出甲状腺结节，还有轻度脂肪肝，之前一直想攒钱买份保障，这下好了，肯定买不成了。旁边好几个阿姨也跟着附和，说我也有结节，我也有囊肿，现在保险都不敢碰了…
说实话，我每周都能碰到三四个问这个问题的朋友，几乎每个人拿到体检报告，看到那几个向上向下的小箭头，第一反应都是「完了，我买不了保险了」。
为啥体检异常会卡核保？不是保险公司故意找茬
很多人觉得，保险公司就是不想赔钱，故意找借口拒保。其实真不是。
保险公司做保障，本质是帮大家分摊未知的风险。如果已经知道你身上有个异常，未来很大概率会从这个地方出问题，那直接按普通人卖给你，对其他买了保险的朋友也不公平对吧？
举个例子，就像小区凑钱修水管，大家都平摊费用，本来是怕哪户水管突然爆了修不起，结果你家水管已经裂了一半了，上来就要大家帮你修，换谁也不愿意对吧？就是这么个理儿。
不同的异常，未来发病的概率不一样，保险公司给出的核保结论也就不一样。真不是只要有异常就直接拒保，别一看到箭头就先慌了神。
常见的体检异常，一般会是什么结果？
我攒了很多朋友问过的高频异常，给大家捋捋普遍情况——先说好，我这里说的只是日常总结的普遍情况，具体啥结论一定以保险公司的核保结果为准，我这里不算数哈。
最多人碰到的就是结节：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，只要个头不大，影像分级在三级及以下，大部分情况要么直接标准体通过，要么就是把这个部位做除外责任，其他部位都正常保。
再比如轻度脂肪肝，只要肝功能各项指标都正常，基本不影响承保。血压偶尔一次体检偏高，还没确诊高血压，也大多能顺利通过。哪怕是已经确诊的慢性病，只要指标控制得稳定，也不是完全买不了。
说白了，只有那种已经确诊、未来短时间内大概率需要理赔的严重异常，才会直接拒保。十分之九的小异常，都有对应的承保方式。
我见过太多人，体检查出个两三个毫米的小结节，直接就放弃买保险了，白白拖着不配置保障，真的挺可惜。
不过话说回来，体检异常买保险，确实有几个误区，很多人都踩过，得给大家提个醒。
体检异常买保险，这几个误区别踩
第一个误区：隐瞒异常就能蒙混过关？
很多人说，我不说保险公司怎么知道？又不是住过院的大病，查不到。现在大数据时代，正规体检机构的记录，门诊的检查记录，都有存档可查。真到理赔的时候，保险公司一调一个准。到最后拒赔，几年保费交了，出事拿不到钱，亏不亏？
第二个误区：没住过院，体检异常就不用说？
不对。只要你已经拿到了正式的体检报告，健康告知明确问到了相关情况，不管你住没住过院，都得如实说。别抱侥幸心理。
第三个误区：不问也得主动把所有异常都写上？
也没必要。如实告知的核心原则就是问啥答啥，没问的不用主动说。比如有的健康告知只问了近一年的体检异常，你三年前查出个小囊肿，后来复查一直没变化，健康告知也没问三年前的情况，那不用说。
还有朋友问，那我刚查出异常，要不先等等，养两年好了再买？说实话，如果只是小异常，早买比晚买稳妥。谁也不知道这两年会不会出什么新的状况，真等到异常变严重了，到时候真买不了了，吃亏的还是自己。
对了，还有个小提醒：如果第一次核保给了你除外或者加费的结论，你不满意，其实可以试试换一家保险公司申请，不同公司的核保规则稍微有差异，说不定能拿到更宽松的结论。当然也别盲目乱投，短时间内太多核保记录也不是好事，自己把握就好。
最后给大家做个合规提醒：
- 本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。
- 具体健康告知要求、核保结论、保险责任、免责内容都以保险合同和保险公司官方说明为准。
- 本文不推销任何具体保险产品，不评价任何保险公司或产品好坏。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子