昨天晚上下楼倒垃圾，碰到三楼的张姐拉着我吐槽。说去年找朋友买了份医疗险，今年查出来甲状腺结节要开刀，花了小两万，提交理赔，保险公司直接发了拒赔通知，说结节是投保前就有的既往症，不在保障范围里。
张姐冤啊：我那就是单位体检偶然查出来的，平时不痛不痒，我都没当回事，怎么就成了既往症了？这不就是坑人吗？
其实像张姐这样的疑问，我每个月都能碰到好几个。说白了，大多数人买保险的时候，根本没搞懂，到底啥是既往症。
说了半天，既往症到底指啥？
说白了，既往症就是你买保险之前，就已经存在的身体健康问题。不是只有住过大院、动过手术才算，很多你根本没当回事的小毛病，都可能被归进去。
给你举几个最常见的例子：
你确诊高血压五年了，一直天天吃药控制——这肯定算。
你单位体检查出来肺结节，医生说定期复查就行，你没手术也没治疗，只是每年拍CT——这也算。
你这大半年一直胃疼，偶尔吃点胃药扛着，从来没去医院做胃镜检查，后来买完保险查出来胃溃疡——这依然算。
那有人问了，我小时候得肺炎，治好了十几年了，还算吗？
这就要看健康告知怎么问了。大多数健康告知只会问近几年的异常，或者有没有确诊过什么特定疾病，十几年前治好的肺炎，大多不用提。但如果你三年前做过甲状腺良性肿瘤切除，就算完全治好，健康告知问到了，你也得说。
别觉得医生说没事就不用提。医生说的没事，和保险公司核保的要求，不是一回事。
我见过最多的几个坑，几乎人人都踩过
说实话，大部分既往症的纠纷，都是踩了误区，没搞懂规则导致的。我整理了几个最常见的，你对号入座看看。
第一个坑：没确诊就不算既往症。
就说张姐，她一直说我没确诊癌症，就是个小结节，怎么就算既往症了？真不是这么算的。只要你投保前，已经有检查报告异常，或者已经有明显症状，就算没确诊，也会被归为既往症。这个真的是最多人栽的坑！
第二个坑：没记录就可以隐瞒，反正没人知道。
我听过太多人说，我这个毛病就是去私立诊所看的，没进社保，也没存档，不说肯定没事。别抱这个侥幸！现在哪怕是社区医院的门诊记录，都能调出来，真到理赔环节，保险公司比你自己还记得清楚你哪年哪月做过什么检查。隐瞒最后吃亏的肯定是你自己，保费交了好几年，最后拒赔，竹篮打水一场空。
第三个坑：有既往症就肯定买不了保险，保险公司一刀切。
不对啊，我见过太多带既往症正常承保的了。不同的问题，核保的结果差很多，比如轻度的脂肪肝，大多直接标体过；高血压控制得好，可能加费就能承保；常见的甲状腺结节，大多除外就能承保，说白了，除外就是这个部位的问题不赔，其他问题还是正常保的，总比你裸奔强吧？
第四个坑：只要是既往症，肯定都不赔。
也不是啊，如果你投保的时候如实告知了，保险公司正常承保了，后续出险符合合同要求，该赔还是会赔的。就算是除外承保，只要不是这个既往症引起的问题，其他责任还是要赔的。
碰到既往症，记住这几点就不会乱
说实话，其实只要搞懂规则，既往症根本没那么可怕，也不是保险公司用来坑人的工具。保险本来就是保未来的不确定风险，你投保前已经发生的风险，总不能让保险公司买单，对吧？对其他健康的投保人也不公平。
那具体该怎么做？给你几个温和的提醒：
第一，健康告知记住有限告知原则。问什么答什么，没问到的不用主动说。不用过度告知，把你十年前摔个跤都拿出来说，没必要，但也别隐瞒问到的问题。
第二，拿不准的情况，提前做预核保。别稀里糊涂直接投保，很多平台都可以做预核保，提前把你的报告提交上去，保险公司先给你一个大概的结论，心里有数再投，比瞎蒙强。
第三，别嫌弃加费或者除外承保。很多人一听要加费，或者除外某个部位，直接就不买了。其实有部分保障，总比没有任何保障强，真要是出了其他问题，还是能帮你扛风险的。
不过话说回来，如果真的是保险公司乱扣既往症的帽子，明明是投保后才出现的问题，硬说是既往症拒赔，你也别认怂，该走申诉走申诉，该找监管找监管，维护自己该有的权益。
合规提醒：本文内容仅供科普学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体健康告知要求、理赔规则、核保标准都以保险合同条款以及保险公司官方说明为准，本文不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子