昨天傍晚下楼扔垃圾，碰到楼下跳广场舞的张阿姨拉着我叹气。她攥着皱巴巴的保单，说去年买的健康险，今年扣保费的时候居然多扣了一百八十多，问我是不是保险公司乱收钱。她连晚上的开场舞都不想去了，就蹲在花坛边跟我掰扯这个事儿。
其实不止张阿姨，我这段时间碰到好几个问保费的朋友——有人说为啥我和朋友买同类型保险，我比她贵一千多？有人说交不起保费了咋办，只能自认倒霉退保吗？今天就掰扯清楚这些事儿，都是大家常问的。
保费到底是啥？不是白给保险公司的零花钱
很多人觉得，我交了保费，就是把钱放保险公司，出事赔我，不出事钱就归保险公司了，相当于花钱买了个平安。这话对一半吧。
保费本质上，就是你买风险转移服务花的钱。就像你下雨天打出租车，多花的钱就是买“不被雨淋湿”这个保障，一个道理。你把自己扛不了的大病、意外风险，转交给保险公司，这笔服务费就是保费。
一般来说，长期保险的保费，会拆成几个部分，你交的钱里，一部分是用来承担风险的“保障成本”，一部分是用来算进现金价值的储蓄部分，还有很少一部分是保险公司的运营成本。
说白了，纯保障型的保险，你交的保费大部分都是保障成本，不出险的话，这部分钱就用来赔别的出险的客户了，就是大家一起凑钱帮出事的人扛着，就是保险的互助本质。没什么玄乎的。
为啥同样的保障，每个人交的保费不一样？
好多人都问过我这个问题，说我和邻居同岁，买差不多的保险，怎么我每年比她贵小一千？是不是我被坑了？其实真不是，影响保费的因素太多了，挑几个最常见的说。
第一就是年龄，这是影响最大的。年纪越大，生病出事的概率越高，所以保费肯定越贵。举个例子，同样50万保额的终身重疾，25岁买一年可能只要五千多，45岁买可能就要一万多，甚至翻一倍都正常。
第二就是身体健康状况，这个太重要了。你身体好，标准体通过，就是标准保费。你有结节、高血压，可能要加费承保，保费自然就比普通人贵，甚至有的直接拒保，想买都买不了。
还有很多人不知道，吸烟也会影响保费，很多寿险、医疗险都分吸烟体和非吸烟体，每天一包烟抽了十年的，保费就是比不抽烟的贵。
第三就是保障本身的设定，保额越高保费越贵，保终身比保定期贵，多次赔付比一次赔付贵，这都是很顺理成章的事儿，对吧？
说实话，找对了影响因素，你就会发现，保费不一样真不是保险公司乱定价，都是按照风险来算的，你风险高，自然多交一点，反过来风险低，就能少交。挺公平的。
这些保费误区，很多人都踩过
我碰过太多人在保费上栽跟头，说几个最常见的，大家自己对照一下。
第一个误区：保费越便宜越好。好多人买保险第一反应就是比价格，谁便宜买谁。可你有没有仔细比过，便宜的保障，是不是保障范围差很多？是不是一年期的产品？一年期的重疾险，你二三十岁的时候确实便宜，一年只要几百块，可等你五十多岁的时候，一年几千块都打不住，而且万一产品停售了，你想续都续不了，那时候你身体又不好，想买新的都买不了，太被动了。
第二个误区：交不起保费只能退保？真不是。很多人突然手头紧，这个月保费交不上了，慌得不行，觉得只能亏本金退保。其实保险有60天宽限期，宽限期内哪怕你没交钱，真的出事了保险公司照样赔，宽限期内交上钱就什么都不影响。
要是宽限期过了还是交不上，合同会进入中止期，两年之内你凑够钱了，还可以申请复效，只要符合核保要求，合同继续有效。就算真的不想交了，长期保险还有减额交清这个选项，你可以用保单已经有的现金价值，一次性交清保费，把保额降低，合同继续有效，总比你退保亏了本金强吧？
第三个误区：能返本的保险好，等于不出险保费全退，白捡保障。这话听听就算了，别当真。你想想，为啥能返本？还不是因为你每年交的保费，比纯保障型的贵了一大截，多交的那部分钱产生了现金价值，几十年后现金价值刚好等于你交的总保费，给你退回去，本质上是拿你自己多交的钱的时间成本，换了个返本的名头，算上通货膨胀，几十年后的钱早就贬值了，你真没占到啥便宜。
不过话说回来，如果你就是喜欢返本的踏实感，那也没毛病，就是得提前弄明白，你多交的钱去哪了，别稀里糊涂买了，回头说坑。
最后再提一句，买保险之前，一定要先算清楚自己每年能拿出来多少钱交保费，一般来说，保费占你年收入的10%-15%左右就差不多了，最好别超过20%。你年收入十万，一年拿一万多交保费，不影响生活，真要是年收入十万，一年拿三万交，碰上点换工作、家人生病的事儿，交不起了退保，亏的都是自己的血汗钱。
之前碰过一个刚工作的小伙子，月入五千，咬咬牙一年交两万多保费，扛了两年扛不动，退保亏了快两万，心疼得直拍大腿。真的没必要硬撑。
特别提醒：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有保险相关的权利义务都以正式保险合同和保险公司官方说明为准，本文不推荐任何具体保险产品。
作者|dananjin
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