搞懂重疾定义，买重疾险少踩大半坑

前阵子楼下遛弯，碰到住我对门的李阿姨坐石凳上抹眼泪。聊了半天才知道，她五年前攒钱买了重疾险，当时销售说”大大小小一百种病都保”，她以为这下放心了，今年查出来得了肺动脉高压，找保险公司理赔，才说她的情况达不到重疾定义里的标准，不给赔。李阿姨委屈啊，说我都病成这样了，怎么就不算重疾？其实很多人都有这个疑惑。

到底什么是重疾定义？说穿了就是理赔的”及格线”

你买重疾险，本质上是和保险公司签了个合同。什么时候给你赔钱，不是医生说了算，也不是你觉得严重就算数，得按合同里写好的重疾定义来卡。符合标准，达到要求了，才能赔。

说白了，重疾定义就是保险公司定好的门槛，你得跨过这条线，才能拿到钱。

2020年之后，银保监会把最常见的28种核心重疾的定义给全国统一了。也就是说，不管你买哪家公司的重疾险，这28种的理赔标准，都是一模一样的。别不信，这是监管要求，没人敢改。而这28种，占到了所有重疾理赔的九成五以上。

你说重不重要？

剩下的那些保险公司自己加的重疾，定义就是各家自己定的了，差异会比较大。不过毕竟发生率低，影响远不如这28种核心的大。

说实话，很多销售卖产品，只会跟你说我们保120种重疾，比别家100种多，从来不跟你提定义的事儿。就是吃准了大多数人不会细看合同。

几个常见的重疾定义误区，很多人都踩过

第一个误区：病名对得上，就一定能赔。

真不是这样。我举个大家最熟悉的例子，脑中风后遗症。你以为只要查出来是脑中风，就能赔？不对。看新的重疾定义，要求确诊脑中风180天后，仍然留下了至少一肢肢体机能完全丧失，或者语言能力、咀嚼吞咽能力完全丧失这种后遗症，才能赔。如果你治疗及时，恢复得好，三个月就能走能跳，达不到这个标准，那就算你确实得过脑中风，也不符合理赔要求。

还有比如终末期肾病，要求你已经规律透析90天以上，或者做了肾脏移植，才赔。不是说查出来肾衰竭就能拿到钱。很扎心对吧？但规则就是这样。

第二个误区：统一了重疾定义，所以所有产品都一样。

不对哦。统一的只是那28种核心重疾。剩下保险公司额外加的，定义全是各家自己定的。而且就算是同一种病，不同版本的定义也有差，比如2020年之前买的老保单，用的是旧定义，冠状动脉搭桥手术要求必须开胸才能赔，新定义已经改成只要切开心包就可以了，标准松了很多。所以老保单和新保单，同一种病的要求也不一样。

第三个误区：重疾定义太严，根本赔不到。

这话也不对。高发的恶性肿瘤-重度，也就是大家说的癌症，只要确诊符合定义，基本上就能赔。这个是占了理赔一半以上的病种，要求其实很清晰。只是那些需要达到状态或者做手术的病种，要求才会多一点。不是故意卡你，是重疾险本来就是保会严重影响你收入和治疗费用的大病，要是轻症小病都赔，保费也会涨得离谱，对吧。

普通人看重疾定义，记住这几个要点就够

很多人说我又不是学医的，哪看得懂这些密密麻麻的定义？其实不用逐字逐句啃，记住几个核心点就行。

第一个，分清楚病种要求的类型：是确诊即赔，还是要达到特定状态，还是要实施指定手术。这三类要求完全不一样。

比如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失这些，属于确诊就符合，只要病理报告对得上就能赔。像脑中风后遗症、阿尔茨海默病这些，是要你达到合同说的状态才能赔。像冠状动脉搭桥术、器官移植这些，是要你做了合同要求的手术才赔。先搞清楚这个分类，就不会稀里糊涂。

第二个，别迷恋重疾的总数量，核心看高发的那几个。刚才说了，28种核心重疾占了九成五以上的理赔，你把这几个高发的定义摸清楚，比数清楚总共有多少种有用多了。不少产品靠加一堆发生率极低的病凑数量，其实没多大用处。

第三个，真看不懂也别硬扛，找懂的人帮你梳理。别只听销售口头承诺，说什么”这个病我们肯定赔”，没用，一切都要以合同上白纸黑字写的重疾定义为准。

不过话说回来，买保险不是为了盼着理赔，是为了真出事的时候有个兜底。提前搞清楚规则，总比出事了才发现不符合要求要强太多。李阿姨后来也想通了，当初就是自己没仔细看，光听了销售说的话，现在就当买个教训，也提醒身边的人多留心。

合规声明：本文内容仅做保险基础知识科普，仅供学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。所有保险的健康告知、免责条款、疾病定义、理赔规则均以保险合同原文以及保险公司官方说明为准。本文不推销任何保险产品，不评价任何保险公司或产品。