上周在小区楼下遛弯，碰到张阿姨蹲凉亭揉膝盖，看见我就拉着吐槽。前几年听朋友介绍买了份医疗险，这次膝盖做了微创手术，花了小两万，递上去材料愣是给拒了。阿姨说，当初说什么都能报，真要用了就翻脸，保险全是骗人的。我听完问了两句，哦，原来阿姨五年前就有膝盖骨刺，买保险的时候没说…啧。
九成拒赔，都栽在这几个常见坑里
我接触过不少拒赔的案例，翻来覆去，其实就是那么几个原因。
第一个，就是健康告知未如实填写。去年有个小伙子找我吐槽，单位体检查出来甲状腺结节，医生说没事不用治，买重疾的时候怕被拒，就没填这个病史，两年后查出甲状腺癌，申请理赔直接被拒，打官司都没赢。
很多人觉得，过去的小毛病不说，保险公司也查不到，真不是这样。现在医院、体检中心都是联网的，只要你查过，真要理赔的时候一查一个准。
第二个，就是出事刚好在免责条款里。我见过最可惜的，是一位四十多岁的大叔，熬夜加班猝死，家人拿着意外险去理赔，被拒了。家属闹了好久，说人好好的走着走着就没了，怎么不是意外？
其实绝大多数普通意外险的免责条款里，都明确写了猝死不赔——因为猝死本质是心脑血管疾病引发的，不属于外来的、突发的意外情况。还有很多人美容整形、正畸，花了钱去找医疗险报销，那本来就在免责里，当然不赔。
第三个，就是不在保障范围内，或者保障已经失效了。比如刚买完保险，还在等待期，就查出来大病，这种情况，大多是不赔的。还有忘了交保费，过了60天宽限期，合同已经失效了，这时候出事，也不可能赔。对吧？
这些听起来离谱的拒赔，其实真的符合规则
我还听过不少大家觉得“保险公司故意坑人”的拒赔，掰开了说，其实规则就是这样。
比如说，被车撞了，肇事方全责，赔了你的医药费，你再拿自己的医疗险去申请报销，保险公司不给赔，很多人跳脚骂，说我自己买的保险凭什么不赔？报销型的医疗险就是这样啊，你不能拿一份发票报两次钱，总不能让你治病还赚钱吧？
还有一个例子，一个高中生参加校篮球队，训练的时候摔骨折了，拿意外险去理赔，被拒了。为啥？因为他买的那份意外险，把“专业体育运动训练”列进免责了，校队日常训练就刚好卡进去了。买的时候没人告诉他，自己也没看，出事了才知道，能说什么呢？
还有人买了重疾险，得了感冒肺炎住了院，去找保险公司赔重疾，重疾险是赔合同约定的重大疾病的啊，不是住院就赔，当然拒赔了。
说实话，我见过太多人买保险，就是签个字，把合同扔抽屉里，十年八年都不打开看一眼，全记着业务员当时说的话，时间长了，业务员说啥都记混了，真出事了和合同对不上，当然拒赔。
怕踩拒赔坑，只要做好这几件小事
其实不想被拒赔，真的不用太焦虑，记住几个简单的动作就行。
首先，填健康告知的时候，别耍小聪明，也别过度告知。就记住一句话：问到就说，没问到不说。别觉得我有点小毛病就得都写上，明明没问你十年前的感冒，你非要写上，反而给核保添不必要的麻烦。但如果问了你有没有甲状腺结节，你明明查出来有，偏偏说没有，那就是给自己埋雷。
然后，买完保险，一定要把合同拿出来翻一遍，别扔一边落灰。不用你逐字逐句啃完，就看三部分：第一看保障时间，交多少钱，交多久，别记错时间断了保费。第二看保什么，知道你这份钱买的是什么责任。第三看免责条款，知道哪些情况是不赔的，心里有数就不会出事了闹心。
然后，真出事了，第一时间按保险公司要求报案，准备材料，病历该怎么写就怎么写，别乱改，也别随口给医生说“我这个病老早就有了”，本来是新得的，一句话写错，平白多出一堆麻烦。
不过话说回来，就算真的拿到拒赔通知书，也不是说就完全没办法。你可以先看拒赔通知书上写的拒赔原因，再对照自己的合同，要是真的是保险公司的问题，也有专门的投诉渠道可以走。大部分情况，其实都是一开始信息差弄出来的问题。
真的挺可惜的，好多人交了十几年保费，最后拒赔，都是一开始图省事，该做的功课没做，该说的真话没说。说白了，保险是合同，讲规则，你提前摸清楚规则，大多坑都能绕着走。
温馨提示：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。所有健康告知要求、免责条款内容、理赔规则均以保险合同原文，以及承保保险公司的官方说明为准。本文不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北