上周帮朋友整理投保资料，她拿着保险公司发来的通知愣了十分钟——35岁，甲状腺3类结节，买重疾险要加费30%。
她第一反应是”我是不是被坑了？”
真不是。
很多人第一次在核保通知上看到”加费承保”四个字，第一反应都是抵触。凭啥我交的钱比别人多？是不是保险公司故意找理由卡人？
加费承保到底是什么？不是保险公司故意抬价
说白了，这是核保环节非常常见的一种结论。
你提交的体检报告、就诊记录，核保员会挨个对照风险表，判断你未来出险的概率，比标准健康体高多少。如果高到一定程度，又还在可承保的范围内，就会给出加费的结论——多收你一点保费，覆盖多出来的风险，同时给你和标准体一样的保障责任。
加费承保不是拒保，也不是除外责任。拒保是直接不卖给你；除外是把你已经有异常的部位相关的责任全部排除，别的正常保；加费是啥责任都不缺，就是保费比健康人贵一点。
很多人想不通，不就是个小结节吗，至于多收30%？
换个角度想。同样是30岁买重疾险，一个常年熬夜、血压临界、BMI超了快4个点的人，和每周跑三次步、体检报告全是绿灯的人，未来几十年的出险概率本来就不一样。保险公司做的是风险匹配的生意，总不能让所有投保人都按同一个价格交钱，让健康的人替高风险的人多担成本吧？
哪些情况很容易碰到加费？真不是得了大病才会触发
别以为只有确诊了慢性病、动过大手术才会被加费。
很多时候触发加费的，就是你体检报告上那几个不起眼的小箭头。
甲状腺结节3类，血压长期在130/85mmHg的临界值，BMI超过28，甚至小时候得过肺炎留了个肺钙化灶，都可能让核保员给出加费结论。
我之前碰到过一个客户，178的身高，92公斤，平时看起来挺壮实，说自己天天泡健身房。投定期寿险的时候直接被加费25%。他当时还不服，翻完他的体检报告才看见，体脂率32%，内脏脂肪等级4，属于典型的向心性肥胖，长期来看心血管出险的概率确实比普通人高。
说实话，碰到加费就想换家公司投，是很多人的第一反应。
换确实可能碰到更宽松的结论。但你要是每次碰到加费就换，前后投个三四家，每家都要调取你的体检记录、留下投保查询痕迹，最后反而可能因为风控数据太杂，被别的公司判定为高风险，连正常核保的通道都走不通。
收到加费通知，到底要不要签？别拍脑袋做决定
先算个账。
标体一年交5000，加费30%就是6500。按30年缴费期算，总共多交45000。这个成本，你能不能接受？
再对比下别的选项。你拿着同样的资料投个两三家，看看其他公司给的结论是什么。如果其他家要么给你更高的加费比例，要么直接把异常部位的责任除外，甚至直接拒保，那这份加费的通知，其实已经是很不错的结果了。
别死等”标体结论”。
不少人就是因为觉得”加费太亏，我再等等，等我把结节消了再投”，等了一两年，结节从3类长到4类，再提交资料的时候，直接被拒保，回头再后悔当初没签那份加费的保单。
还有个常见的误区得说清楚：很多人觉得加费买的保单，理赔的时候会被故意卡。
加费调整的只是保费定价，不是理赔的门槛。合同里写的保障责任、免责条款，和标体买的保单完全一样。只要符合理赔条件，该怎么赔就怎么赔，不会因为你当初多交了钱就特殊对待，也不会因为你是加费承保就故意刁难。
哦对，还有个小细节。如果加费的比例太高，比如超过50%，你确实可以再权衡下，要不要换个保障责任更简单的产品，说不定算下来总保费差不多，还能少掏点。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐