上个月帮楼下张姐整理理赔材料，她把装发票的信封翻出来的时候，我都看傻了。揉得皱成腌菜的门诊单，沾了咖啡渍的住院结算票，还有一半夹在病历本里，一半不知道丢哪了。就为了找一张一千多块的门诊发票，她翻了三个抽屉，满头汗说“早知道就不乱丢了”。
为什么保险理赔非要盯着医疗发票不放？
很多人骂保险公司矫情，我都拍了缴费记录给你了，还能骗你不成？
说实话，还真不是保险公司故意卡你。
发票是国家税务部门统一监制的收款凭证，相当于这笔医疗花费的“官方身份证”，你花了多少钱，花在什么项目上，是不是合规的医疗支出，一眼就能看清楚。你说你有微信缴费记录，那谁知道你缴的是体检费还是整容费？你说医院给你开了手写收据，那手写的能随便开，保险公司怎么核实真假？
而且大部分医疗险是报销型的，核心规则就是“实报实销”，你实际花了多少，最多报多少，不可能让你拿同一个花费领好几份钱赚差价，发票就是最核心的凭证啊。
医疗发票理赔，最容易踩的那些坑
我接触过的理赔纠纷，小一半都和发票有关，整理了几个最常见的，记一下。
坑一：发票丢了就绝对拿不到理赔
好多人听到发票丢了，直接就放弃申请理赔了。其实真不用。大部分情况下，你可以去医院的收费窗口，补打发票复印件，然后让医院加盖收费专用章，这个和原件效力差不多，大部分保险公司都是认可的。当然，也不排除有个别公司要求必须要原件，所以能保管好原件，千万别丢。
坑二：医保报销收走发票，商业险就没法赔了
这个太常见了吧？我身边一半以上的人第一次理赔都卡在这。放心，医保报销完会给你开报销结算单，你让医保加盖公章，拿着结算单去找商业保险公司就行，这个完全可以用，不用纠结发票原件。
坑三：电子发票不能用于理赔
早就不是老黄历了哦。现在很多医院都推行电子发票，只要是真实有效的，保险公司都认。不过要提醒一句，电子发票可以重复打印，千万不要拿着一张发票报完一次又去报第二次，这个是骗保，查到了不仅拿不到钱，还会有麻烦，别碰。
坑四：凑免赔额拆分跨期发票
我见过有人为了凑免赔额，把今年的花费压到明年开发票，或者把去年的发票拿到今年报，说这样刚好凑够免赔额能报。别干这种事。保险都是按保障期间算的，哪个期间发生的医疗花费，就用哪个期间的发票报，跨期的没用，白折腾。
坑五：只要有发票就能赔
不对哦。发票只是你花钱的凭证，能不能报，最终看的还是你的保险合同约定。比如你买的医疗险只报公立医院普通部，你拿私立特需部的发票来，当然报不了。合同要求是合理且必要的医疗费用，你去买美容项目的发票，当然也报不了。别以为有发票就万事大吉。
拿到医疗发票，先做好这三件事
真的不麻烦，花十分钟就能搞定，能避免后面九成的麻烦。
第一件，先核对信息。拿到发票第一件事，看看上面的姓名、身份证号对不对，项目和金额和你实际交的钱对不对。我之前帮一个朋友处理理赔，就是医院打发票的时候把名字的一个字打错了同音字，结果保险公司系统过不了，又跑回医院改，来回折腾了快一周，太耽误事。
第二件，必须留备份。不管你是给医保还是给保险公司，原件交出去之前，一定要自己复印一份，或者拍一张清晰的照片存手机云盘里。万一原件丢了，或者需要去第二家保险公司报销，有备份就不用再跑医院一趟。
第三件，整理清楚再提交。别把一堆皱巴巴的发票直接塞信封就寄出去，按时间顺序理一理，把门诊和住院的分开，方便保险公司核赔，也避免你自己落了哪张没交。
不过话说回来，很多人还问过我一个问题：买了两份医疗险，一张发票能报两次吗？
这里说清楚，如果你买的都是报销型医疗险，总报销金额不会超过你实际花的钱，但是如果第一家保险公司报完之后，还有没报完的自付部分，你可以让第一家开一张理赔分割单，拿着分割单和发票复印件，就能去第二家报剩下的部分，这个是规则允许的，很多人都不知道这点，白白浪费了保障。
谁都不想生病，谁也不想攒着一堆发票找理赔。可真要是用到了，别因为一张小小的发票，耽误了该得的赔付，就太亏了。
内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、理赔结论。具体理赔要求、保险责任均以所投保保险合同以及保险公司官方说明为准。本文不推荐任何具体保险产品，不评价任何保险公司。
作者|dananjin
排版|dananjin
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