前几天在小区楼下菜店碰着对门张姐，拎着半兜青菜唉声叹气。我问她怎么了，她掏出手机给我看扣费短信——上个月刚签了两份保险，每个月自动扣2100，她每个月到手才七千多，扣完保费，再还房贷车贷，连给上高中的儿子买牛奶都要犹豫半天。
「当时脑子一热就签了，现在退吧，说只能退几百块，不退吧，日子过的紧巴巴」。
你看，这不就是很多人的现状吗？买保险之前，根本没算过自己到底能拿多少钱出来。
保险预算，从来不是让你苛责自己
很多人一听到预算两个字，第一反应就是「我没钱，那是不是不用买保险了」？不对。或者反过来，「买保险就要多花钱，不然保额不够没用」，也不对。
说实话，预算就是帮你把兜里的钱分好堆：哪部分给房租饭钱，哪部分给孩子学费，哪部分留着应对万一出的事儿。
保险就是帮你兜那个「万一」的底，不是让你把吃饭的钱都填进去。
很多人犯的第一个错，就是要么一毛不拔，要么用力过猛。我见过刚毕业的小姑娘，月薪四千，咬着牙每个月交一千二买长期险，每天顿顿吃泡面，这图什么呀？真的犯不上。也见过工作十几年的大哥，一家四口一分保险都没买，说手里的钱要拿去做投资，真出点事儿反而套牢拿不出来，硬生生把小风险熬成了大危机。
普通人能直接用的预算思路
大家常听到的一个入门说法：保费占年收入的10%左右，保额做到年收入的10倍。这个说法其实挺友好的，但是千万不要把它当成必须遵守的铁律。
比如你刚工作，年收入六万，10%就是六千一年，合一个月五百，其实够把该配的基础保障都做足了。如果你上有老下有小，年收入二十万，拿10%也就是两万一年，也不会对生活有太大影响。
不过话说回来，不管你收入多少，保费绝对不要超过你年收入的20%，超过这个线，你的生活质量会明显下降，一旦遇到收入波动，交不上保费，退保只能拿回来很少的钱，亏的还是你自己。
预算要分优先级排，不能乱花。什么意思呢？先给家庭的经济支柱留足预算，再给孩子和老人配置。很多人反过来，刚生孩子就先给孩子买一堆，自己什么保障都没有，大人要是出事了，孩子的保费都交不起，这不就全乱套了吗？
预算不够的时候，记住一个顺序：先把保额做够，再谈保多久。比如你现在只有每年三千块的预算想买重疾保障，就别硬扛着买保终身的，选个保到70岁的，能多出来几十万的保额，真出事的时候，几十万保额比保终身但只有十万额度有用多了。等以后收入涨了，再慢慢调整保障就行，不用强求一步到位。
这些坑，别往里面跳
第一个坑：为了要返还，硬买贵好几倍的保险。很多人觉得，不出事能把钱退回来，不亏。但是算一算，同样的保额，返还型的保费比纯保障型贵两三倍，直接就把你的预算占满了，最后保额还买不够，真出事不够用，不出事你的钱也被占用了十几年，得不偿失。
第二个坑：买一堆重复的保障，占了预算没用处。比如有人买了百万医疗险，又买了三四份住院报销型的产品，其实大部分医疗险不能重复报销，多买的这些，平白占了一大半预算，真用的时候也拿不到双倍赔付，完全是浪费。
第三个坑：东买一点西买一点，加起来预算超了，自己都不知道。很多人听这个说这个好，听那个说那个好，今天买一份，明天买一份，到扣保费的时候才发现，加起来一个月要扣两三千，早就超出自己能承受的范围了，退也亏，不退也难。
其实避免这个坑很简单，买保险之前，拿个手机备忘录记一下，把已经买的所有保费加一加，算清楚总共占了收入多少，心里有数就不会错。
说白了，保险预算规划，核心不是卡比例，是让你买了保险之后，还能踏踏实实过好日子，不用为了交保费紧巴巴。你有多少钱办多少事，适合当下的就是对的，不用跟别人比。
合规提醒：以上内容仅供学习参考，不构成任何投保建议。投保前请仔细阅读保险条款，关于健康告知、免责范围、等待期、续保规则等内容，一切以保险公司官方说明和保险合同约定为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨