买保险绕不开的一个问题，到底买多少保额才合适？
有人拍脑袋，买个十万八万算了，出事才发现根本不够。
有人咬咬牙买了上百万，交了两年保费撑不住，断保了，之前的钱打了水漂。
说白了，保额规划就是找一个够花又不心疼的平衡点。
不同险种，保额逻辑天差地别
意外险：核心是身故/伤残责任，伤残是按比例赔的，所以保额尽量做高。一般来说，一二线城市工薪族，至少要配50万起步，要是经常出差开车，再往上加也没问题。意外医疗责任的保额，不用追求太高，够覆盖常见门诊住院就行。
重疾险：得了重疾不能上班，要补收入损失，还要覆盖康复营养费。所以核心逻辑是，覆盖你3-5年的年收入就好，比如你一年赚20万，那保额就是60万到100万，就够了。别忘记，如果你还有房贷，也要把这部分算进去。
定期寿险：买定寿的都是家庭经济支柱，责任就是走了之后，帮你把家里的坑填上。所以保额直接算你的家庭负债加未完成的责任，剩下多少年房贷，孩子要养到大学毕业要多少钱，父母养老要准备多少钱，加起来就是基本保额。
百万医疗险：这个不用担心保额规划，现在多数产品都是几百万保额，足够用了，不用特意纠结。
几种常用的保额计算方法，按需选
第一个就是大家听的最多的双十原则。什么意思？保费占年收入的10%，保额是年收入的10倍。
说实话，这个就是给新手入门的参考，不用死卡。你手头紧，降到5%也没问题，只要保额够基础需求就行。
第二个是家庭责任法。适合已经结婚生子，上有老下有小的朋友。公式大概是：总保额 = 剩余房贷/车贷 + 子女教育金 + 父母赡养费 + 家庭5-10年的基本生活费。你欠多少钱，要给家人留多少钱，算完直接明了，不会差太多。
第三个是收入损失法。主要用在重疾险和寿险。就是你从出事到退休，一共能赚多少钱，保额就配多少。这个算出来一般比较高，如果预算够就配，预算不够就先配够定期的，以后加保也行。
不过话说回来，没有哪一种方法适合所有人，你根据自己的预算调整就行。
这些误区，多数人都踩过
1. 大人不给自己买，先给孩子买超高保额。我见过有人给自己刚满月的孩子配了一百万寿险，自己作为家庭支柱只买了十万，这不是本末倒置吗？大人是孩子最大的保障，大人先配够，再给孩子配，顺序不能乱。
2. 跟风买保额，别人买50万我也买50万。你年薪百万，和人家年薪十万，怎么可能用同一个保额？每个人家庭情况不一样，负债不一样，保额当然不一样。
3. 为了高保额，把预算拉得太高，影响日常生活。每年交保费占了收入三分之一，出去吃顿火锅都要算计，不出两年你肯定断保。断保之后，保障没了，退回来的现金价值少得可怜，亏到心疼。
4. 买完一次就放着，从来没想过加保。五年前你年收入十万，买了50万保额，现在年收入翻了五倍，房贷也加了一倍，原来的保额早就不够用了。结婚、生娃、涨薪、买房，只要家庭责任变了，就得想着调整保额。
合规提醒
本文仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司或产品优劣。不同保险产品的保额规则、投保要求、理赔条件均不相同，具体请以保险合同和保险公司官方说明为准。
保额规划本来就不是一锤定音的事，你现在的情况，和十年后的情况肯定不一样。先搭好基础保障的架子，以后慢慢加，不急。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准