昨天晚上下楼买冰饮，撞见同楼做装修的张哥蹲花坛边抽烟，捏着手机唉声叹气。
说想买份寿险，算出来保费比他预估贵了快八百。
怎么回事？原来他填了「吸烟」，直接跳了涨价。
为啥保险公司就盯着我抽不抽烟？
很多人第一反应是，保险公司是不是故意找茬抽烟的？
真不是。
保费定价本质是算风险概率。现有临床数据已经明确，长期吸烟者罹患心脑血管疾病、肺癌等重疾的概率，比不吸烟者高出不少。保险公司对着几十年的大数据算出来，吸烟群体的理赔概率更高，保费自然要往上调。
人寿保险吸烟非吸烟风险费率对比表
说穿了就是，风险高，多掏钱，风险低，少收费，很公平对吧？
其实不止寿险，重疾险、医疗险也会看吸烟情况，只是寿险对吸烟的敏感度最高，差价最明显。
哪些情况会被归为「吸烟体」涨保费？
很多人问，我偶尔抽一口，朋友递烟才接，一个月抽不到十根，也要涨？
实话讲，保险公司的界定很简单：通常一年内平均每天吸烟超过1支，就会被归为吸烟群体。
还有问得最多的，抽电子烟算吗？
不同公司核保规则不一样，有的公司直接把电子烟归为烟草制品，只要长期抽就算吸烟；有的公司只看传统香烟，但是如果你抽电子烟超过那个量，也会算。
之前有个读者，抽了三年水果味电子烟，投保的时候觉得这不算烟，填了非吸烟。后来第二年体检，报告上写了「长期电子烟史」，保险公司通知他补保费，不然就终止合同。
真的犯不上。健康告知问什么就答什么，别心存侥幸。
寿险投保健康告知吸烟选项页面
不过话说回来，也有不少产品是不区分吸烟和非吸烟的，统一价。这种适合什么人？就是烟戒不了，又不符合非吸烟要求的，对比下来可能比分档吸烟档更便宜，可以选。
戒烟了能改回非吸烟保费吗？
戒烟了能改回非吸烟保费吗？
当然可以。
只要你真戒了，满足保险公司要求的戒烟年限，就可以申请调整。
大多公司要求戒烟满1年，少数要求满2年，部分公司还会要求做个尼古丁检测，确认你体内没有残留，就可以按非吸烟的费率算，一下子就能省不少。
给你们算笔小账，30岁男性买100万定期寿险，保30年，分档产品里，非吸烟一年大概只要四百多，吸烟档要八百多，一年差四百，30年就是一万二多，够买好多戒烟糖了对吧？
还有人说，我现在戒烟，投保的时候能不能直接填非吸烟？
别，你刚戒几天就去填，真查出来就是不如实告知，理赔会出问题。老老实实等满足年限再申报，不急这一时。
其实说白了，吸烟涨保费不是保险公司故意刁难，是风险定价的必然结果。
你说抽不抽烟是自己的选择，但是买保险的时候，就得接受这个规则。
能戒，当然最好，不仅省保费，对身体也好，双赢的事。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子