前几天在小区楼下便利店买冰饮，碰到对门的张哥，拎着菜篮子唉声叹气。说刚换了大房，添了老二，最近总刷到各种保险科普，越刷越慌，不知道自己这个家里唯一赚钱的，该买什么寿险。
其实很多人都跟张哥一样，上有老下有小，背着几十年房贷，知道自己不能出事，但真碰着保险，又全是乱麻，理不清楚。
为什么最先要给家庭经济支柱配寿险？
说实话，我见过太多反过来的操作。夫妻俩攒了钱，先给孩子买齐重疾、教育金，爷爷奶奶也有意外险，转头一看，顶梁柱自己身上，除了单位那点社保，啥都没有。
之前听朋友说过一个事，老家一对小夫妻，男方开货车跑长途，女方在家带两个孩子，攒了快十万，先给老大买了终身寿险加教育金，男方觉得自己身体好，舍不得买一年几百块的定期寿险，结果开高速出了事故，留下八十万房贷，女方带着俩孩子，连生活费都凑不出来。
讲这个不是要制造焦虑。就是想说明白一个最朴素的道理。
寿险的本质，就是把你未来该承担的家庭责任，折成一笔钱。万一你走了，这笔钱替你继续扛着这个家。你是家里赚钱最多的那个，你的责任最大，所以当然要先给你买。
哪有那么多复杂的道理？说白了，顶梁柱倒了，房贷不用还了？孩子不用上学了？老人不用养老了？哪一样不需要钱？
别踩这几个常见的选购误区
很多人一接触寿险，容易被带歪。说几个最常见的坑。
第一个坑：觉得寿险很贵，买不起。其实真不是。三十岁的男性，买一百万保额，保三十年，交三十年，一年也就几百块，也就相当于你每个月少出去吃两顿烧烤，少买两盒烟，真没你想的那么贵。
第二个坑：给孩子买寿险。说实话，孩子又不赚钱，也不需要承担家庭责任啊，买几十万上百万的寿险，完全是浪费保费，把钱花在刀刃上不行吗？
第三个坑：买带理财功能的寿险，说什么既能保障又能存钱。这种大多是保额低，保费高，真出事了那点额度根本不够用，想要收益也比不过正经的理财，两头不占好。
不过话说回来，也不是说储蓄型寿险完全不能买，只是得先把保障型的额度做足了，手里还有闲钱，再考虑别的，对吧？顺序不能乱。
选寿险，其实就抓这几个关键点
我帮张哥理的时候，就说了三点，没别的花里胡哨的。
第一，先算保额够不够。别瞎买个几十万就完事。怎么算？至少要把剩下的房贷全部覆盖掉，再加上未来五到十年的家庭日常开支，再留出来孩子教育和老人赡养的钱，稍微多留点余量，别算得刚刚好。比如你房贷剩两百万，那保额至少做到三百万，不会错。
第二，选对保障期限。不一定非要一步到位买终身。如果预算有限，先保到退休就行。等你退休了，房贷还清了，孩子也长大工作了，你的家庭责任其实已经完成得差不多了，那时候需求就没那么大了。预算充足的话，再考虑保终身也不迟。
第三，健康告知如实填。问你什么你答什么，没问到的不用主动去说，别给自己加戏。现在很多定期寿险的健康告知都很宽松，大部分普通人都能顺利买到，不用太担心。
有人问，我有单位的五险一金，还要买吗？五险一金里的身故待遇，一般也就几万十几万，对于大部分背着房贷的普通家庭来说，真的不够用，补一个商业寿险，就是给家里多托一层底。
也有人说，我家里有存款有房产，不用买这个。那当然没问题，适合自己就行。只是大部分普通家庭，都是靠每个月的工资支撑开销，真出点事，一下子拿不出大几百万出来填窟窿，对吧？
寿险这东西，买了一辈子用不上，才是最好的结果。不过，该备着的时候，还是得备着。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰