上周陪表姐逛本地的保险公益展，翻宣传册的时候她突然叫住我：“我买的这个长期意外险，业务员说能保身故，那不就是寿险吗？为什么比我朋友买的寿险贵一倍？”
其实不止她，好多买保险的朋友，都会把这俩搞混。反正都是保身外的风险，名字也都带个“险”，能差到哪去？
差得真不少。今天就掰碎了说。
先从保什么说起，核心差别一开始就不一样
一句话说透：寿险保身故/全残，不管死因。
意外摔了走了，赔。癌症治不好走了，赔。年纪大了自然老死，符合条款也赔。只要是身故或者全残，触发条款就给钱。
意外险不一样：意外险只保「外来的、突发的、非本意的、非疾病的」意外导致的身故、伤残、医疗伤害。
说白了，疾病导致的身故全残，意外险一分钱都不会赔。
举个最简单的例子，三十五岁的人突发脑溢血去世，寿险直接赔保额，意外险不赔，因为死因是疾病。要是出门被车撞了去世，俩都赔。
赔法不一样，用途也完全不同
寿险的赔付规则很简单，你买了多少保额，出事就给你多少钱。没有分级，没有按比例，只要符合条款，直接给到受益人手里。
绝大多数人买寿险，就是给家里顶梁柱留个兜底。万一自己不在了，房贷能还，孩子学费能交，老人养老钱够花，这就是寿险的作用。
意外险的赔法就复杂多了。身故责任是买多少赔多少，但占比更高的是伤残责任，按伤残等级比例赔付——一级伤残赔100%保额，十级伤残只赔10%。而且大部分意外险都带意外医疗，摔了蹭了看门诊，骨折住院做手术，都能报销，这点寿险根本不会管。
意外险就是管日常的大小意外，开车撞了，崴脚了，甚至猫抓狗咬打疫苗，都能走意外医疗报销，几百块就能买一百万保额的意外身故伤残，性价比很高。
别踩这几个常见的坑
第一个坑：有意外险就不用买寿险了。
说实话，现在四十岁以下突发疾病身故的案例真不少，意外险顶不住这个风险，真出事了一分钱拿不到，家里的债谁还？
第二个坑：寿险都很贵，不如买意外险划算。
二三十岁的年轻人，买一百万保额的定期寿险，保到六十岁，一年也就两千多，平均下来一天才几块钱，真没你想的那么贵。别为了省这点钱，把风险留给家里人。
第三个坑：反正都保身故，买哪个都一样。
之前听朋友说过一件事，有人给家里老人买了长期意外险，业务员说“全身上下都保，身故就赔钱”，结果老人肺癌去世，去理赔被拒，才想起看条款，只有意外身故才赔，这就是没搞懂区别吃的亏。
不过话说回来，两个险种根本不冲突，也没必要二选一。你是家里的主要收入来源，就先配够寿险，再买一份意外险管日常风险，这不就妥了。
买保险最怕稀里糊涂交钱，出事了才发现不对，那才真的晚了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐