30岁背房贷，人寿保险保障期限怎么选不浪费钱

前阵子跟朋友吃饭，他说去年脑热买了份人寿，保到100岁，每个月交大几千。现在供娃供房压力大，退保又亏一半，蹲厕所都要叹三口气。
太亏了。
很多人买人寿，盯着保额盯着费率，偏偏把最影响体验的保障期限，给忽略了。

别迷信“保一辈子才划算”

不少人听销售说，保终身不会亏，人总有一走，肯定能赔。听起来好像没错，放到自己身上就变味了。
说实话，咱们买人寿，核心买的是家庭责任期的兜底。你30岁，背了几十年房贷，孩子刚出生，双方老人要养，这二十年三十年，是你走了会塌半边天的阶段，也是最需要保障的阶段。
等你六十多，房贷还完了，孩子成家立业了，老人也安度晚年了，你身上的担子早就卸得差不多了。这时候有没有人寿保障，对整个家庭的影响，真没那么大。
预算就那么多，把钱砸在七八十年后的保障上，不如把钱花在当下最需要的地方。剩下的钱拿去还房贷，拿去给孩子报班，拿去给自己攒养老钱，哪样不比挤着交终身保费香？

保定期也不是越短越好

有人说，那我预算少，我就买个二十年的定期好了，凑活先用着？
还真别瞎凑。我听过挺闹心的例子，有人孩子刚上小学，买了二十年定期人寿，想着等孩子长大了就没事了。结果呢？保障到期的时候，孩子刚要买房结婚，自己五十岁，查出来有甲状腺结节，再想买新的人寿，要么价格翻了三倍，要么直接买不了。不上不下，卡得难受。
怎么算自己需要保多久？其实逻辑很简单：你算一下，你还有多少年，才能把身上的家庭责任卸得差不多？
房贷还有25年，就买保30年。孩子还要18年大学毕业，就买保20年。大多数人，保到退休年龄，或者比退休多个十年，基本就够了。

这两个误区，大多数人都踩过

第一个误区，先买个短期限凑数，以后有钱了再换好的。
真的别这么干。你今年30，明年31，年纪长一岁，价格涨一截。更麻烦的是，这几年熬房贷熬工作，身体难免出点小毛病，结节、高血压什么的太常见了，等你几年后想换，根本过不了健康告知，换不了。
能一步把期限定好，就别留后手。
第二个误区，预算不够就缩期限换保额。哦不对，这话其实只对了一半。
保额永远比期限重要，这句话没错，但别缩得太离谱。你明明有两百万房贷，为了保终身，把保额缩到五十万，真出事根本不够填窟窿。反过来，你预算不够，先买三十年定期，把保额做足，包住你责任最重的几十年，等以后收入涨了，再补终身的，完全没问题。

不过话说回来，也不是说保终身就是坑。如果你本来预算就充足，重疾医疗养老都配齐了，手上还有闲钱，就是想留一笔确定的钱给孩子，不管什么时候走都能给到，那保终身当然合适。
没有绝对的对错，只有适合不适合。别听别人说什么就是什么，对着自己的情况捋一遍，比啥都强。

本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准