我前两年帮我表姐整理攒了好几年的纸质保单，翻出来她十年前咬咬牙买的一份终身寿险。当时听业务员说“存钱送保障，下一代还能领”，她每个月从菜钱里省出两千交保费，一交就是十年，总保费交了二十四万，翻出合同看现金价值，才不到二十二万。
她气的当时就要打电话退保。
说实话，很多人对终身寿险的印象，要么是只有富人才用得上的避税工具，要么是业务员坑普通人的幌子，到底哪句是真的？
先搞懂：终身寿险保的到底是什么
很多人分不清终身寿险和定期寿险，放在一起说就清楚了。
定期寿险，保你一段固定的时间，比如保到60岁，保到70岁。这段时间里出事，赔钱。过了这段时间没出事，保障就结束了，大部分早期的产品钱也就拿不回来了。
终身寿险不一样。它保你一辈子。只要身故（绝大多数产品同时包含全残责任），不管你是买完第二年走，还是活到九十多岁走，保险公司都得赔钱。
人终有一死。所以这笔钱，一定能赔出去。
也正因为这样，终身寿险从诞生起，就带着储蓄属性。它一直有现金价值，放的时间越长，现金价值越高，你中途急用钱，可以减保取现，也可以申请保单贷款，不会像定期寿险那样，到期没出事就一场空。
哪些人真的需要考虑终身寿险
不过话说回来，终身寿险从来不是人人都必须买的刚需。我见过太多月光族省吃俭用交保费，也见过资产千万的人一份终身寿都没有，适合不适合，全看你的情况。
第一种，已经配齐了基础保障，手里有闲置资金，想留一笔确定的钱给家人的。
我认识一个开建材店的朋友，三十八九岁，上有两个老人要养，下有一个上小学的孩子，已经买了两百万的定期寿险，重疾和医疗也都配齐了，每年挤十万出来存增额终身寿，就是想给孩子留一笔确定的教育金和启动资金，不管自己以后生意顺不顺，孩子二十多岁的时候，这笔钱肯定在，不会因为任何变动受影响。
第二种，有资产规划需求的，这个就不多说了，属于小众需求，大部分普通家庭不用考虑。
反过来，两种人千万别碰。
手头紧，连重疾险、医疗险、定期寿险这些基础保障都没配齐的，别碰。你把有限的钱都交了终身寿的保费，真出事了保额不够，根本顶不上用。
想存个三五年就拿钱赚快钱的，别碰。终身寿险前几年的现金价值都低于你交的总保费，放的时间越久越划算，短期存了就取，铁定亏本金。
买终身寿险别踩这几个常见的坑
第一个坑，把终身寿险当全能险买。很多人听推销说“得了重疾赔，身故也赔”，听起来很划算，实际上大多是保额共用，得了重疾赔了钱，身故就不再赔了，算下来性价比远不如分开买重疾险加终身寿险。
第二个坑，跳过健康告知乱投保。终身寿险的健康告知确实比重疾险宽松很多，但不代表可以随便填，该如实告知的一定要说清楚，别给自己留后续的麻烦。
第三个坑，只看现金价值增长速度，忽略保险公司稳定性。毕竟是保一辈子的产品，跨度大几十年，选经营长期稳定的公司，总是更稳妥的。
很多人问，现在常说的增额终身寿险是什么？其实它就是终身寿险的一类，只是保额会逐年增长，现金价值增长更快，更偏向储蓄功能，大家现在看到的用来做长期存钱的终身寿险，大多都是这类产品。
说白了，终身寿险就是个工具。它不是什么福利，也不是什么骗局。你有对应的需求，它就能帮到你，你没需求，硬买就是给自己添负担。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准