被很多人忽略的财产险保险价值，不是花钱买安心这么简单

上个月帮楼下张姐处理电动车理赔，才发现她买了两年的非机动车保险，连保险价值是什么都没搞懂。她当初怕赔不够，特意买了最高保额，结果出事了才发现，自己的车早就折旧过半，真要全损理赔，也只能拿到折旧后的价格。

很多人买保险，只关心保额多少、保费多少钱，从来不会在意保险价值这回事。说白了，这才是财产险理赔的核心，整不明白，真的容易吃哑巴亏。

财产险的保险价值，到底说的是什么

说实话，大部分买过健康险的人都不会接触这个概念，只有财产险才会特意拎出来说。它不是你买东西花的钱，也不是你填的保额，就是你的这件财产，在出险当天实际值多少钱。

举个最简单的例子，你三千块买了个手机，用了两年，现在二手市场只值一千，那这一千块就是它的保险价值，跟你当初花三千买的没关系，跟你填多少保额也没关系。

对应到保障来说，能放进保险价值的，都是你合法拥有的个人财产：房子、家具、电动车、店铺存货、私家车这些都算。违禁品、没有经过价值认定的名贵古玩、借来的没有约定的财产，都不能算进保险价值，不会赔。

大部分人都踩过的保险价值误区

说来说去，最坑的就是一个误区：觉得保额填越高，赔得一定越多。

之前有个找我咨询的小伙子，装修完买家庭财产险，把所有家具按当初的购买价填了20万保额，比实际现在的价值多出了快8万。去年夏天水管爆了泡了整套家具，找理赔，保险公司说超额投保也不会多赔，超出保险价值的部分不算，最后还是只按折旧后的价格算额度，多交了好几年保费，一分额外赔偿都没拿到。

你说亏不亏？

反过来还有人踩另一个坑，就是不足额投保。为了省点保费，故意把价值往低了填，比如房子实际值一百万，只买了五十万的保额，真要是出了大事全损，不足额投保会按比例赔付，最后只能拿到一半的钱，省那点保费根本不够亏的。

不过话说回来，也不是要求你必须一分不差对上，差个几千一万的，没人会跟你较真，别差得太离谱就行。

投保理赔，怎么算对保险价值不吃亏

哪些人需要特意留心这点？只要你有超过一年以上的大额财产，不管是自住的房子、店里的存货，还是家里买的几万块的大件家电，都得花两分钟捋清楚。

全新的东西，直接按购买价填就行，毕竟刚入手，折旧几乎可以忽略，不会有太大偏差。

买了超过一年的旧东西，大概算下折旧就好，常规来说，家电家具每年按5%左右折旧算就差不多，别往高了瞎填，浪费保费还没用。

碰到珠宝、字画、红木家具这类价值比较高又特殊的东西，一定要提前找保险公司做专门的价值认定，别自己随便填个数，真出事了说不清楚，拿不到对应赔偿。

理赔的时候记得，一定要留好购买凭证，发票、网购订单截图、付款记录都行，这是你证明保险价值最直接的依据，没凭证，哪怕你说的都是真的，也扯不清楚。

说实话，我见过太多理赔纠纷，都是一开始投保的时候嫌麻烦，随便瞎填，最后出来问题扯皮，真的犯不上。就花两分钟捋清楚，比什么都强。

说白了，财产险的保险价值，本质就是给你的财产标个准价，不高估，不低估，才能买得明白赔得顺畅。