上个月跟开五金冲压厂的老陈喝茶，他刚坐下来就唉声叹气掏烟，说半个月前厂区电网波动跳闸，重启后烧坏三台进口伺服电机，换完花了四十二万，全自己掏腰包。
我问他没买保险？他说我买了厂房财产险啊，怎么还要另买？
这话，我听太多老板说了。
你没搞懂：机器损坏险保的，恰恰是别人不保的
很多老板买企业财产险，第一反应是保火灾、保洪水、保小偷偷设备，这些都是外来的风险。那机器本身在厂里好好用着，突然坏了呢？
比如新手工人操作失误撞断了机床主轴，比如线路老化短路烧了电机，比如设计出厂的时候就藏了瑕疵，用了两三年才出问题。这些，绝大多数普通企业财产险，都不赔。
机器损坏险，就是补这个缺口的。
老陈的情况，刚好就是电压不稳导致的电气短路故障，正好落在机器损坏险的保障范围内，要是他买了，扣除免赔额，一大半费用都能报。四十多万自己掏，换谁不得肉疼好久？
什么情况它不赔？说直白点，正常用了十年磨坏的零件，那是正常折旧损耗，肯定不保。你故意弄坏机器骗钱，那也肯定不保。机器坏了之后订单违约亏的钱，没买附加停工损失险的话，也不赔，这个要记牢。
90%的企业主都踩过的误区
最常见的误区，就是“我买了财产一切险，为啥还要买机器损坏险？”说实话，一百个老板里有九十个说过这句话。
两个险的保障逻辑，从根上就不一样。财产一切险保的是「外来风险」，隔壁厂着火烧过来，洪水淹进来，天上掉广告牌砸下来，这些它管。机器损坏险保的是「机器自身的风险」，操作错了、短路了、设计带瑕疵了，这些它管。
举个最简单的例子：隔壁工厂着火，烧到你的机器，那是财产一切险赔。你的工人操作的时候没卸压，炸坏了机器内部零件，那是机器损坏险赔。
第二个常见误区：“我的机器新的，有厂家保修，不用买”。保修只保本身的质量问题，你操作失误弄坏的，人家厂家根本不管啊。而且真坏了，保修只给你修零件，你厂子停一周的房租、人工、订单违约金，厂家会给你出吗？不会对吧。
第三个误区：“我的机器旧了，买了也不赔”。不对，只要你投保的时候如实说清楚使用年限，按机器实际价值投保，该赔还是会赔，没有说旧机器就不能买这一说。不过话说回来，太旧的机器你得算算账，保费和可能拿到的赔偿对比下来不划算，那不买也没事。
前年我认识一个做熔喷布的老板，刚上生产线的时候工人调参数错了，烧了核心的喷丝辊，换一下二十多万，他当时听了劝买了机器损坏险，保费才四千多，最后赔了十八万，他说这钱花得比什么都值。
投保理赔，这些细节别马虎
哪些人最该买？说白了就是那种离了核心机器就开不了工的。比如开印刷厂的，那台进口海德堡印刷机，一台大几百万，坏了停一周，损失都够交好几年保费了，这种必买。比如做注塑加工的，核心的大型注塑机，也必买。
反过来，你就是几台小电焊机，一台万八千的，坏了换也花不了几个钱，那买不买你自己算，没人硬推你买。
投保一定要如实填机器的原值和使用年限，别为了省点保费低报机器价值，真出事了赔偿是按比例打折扣的，亏的肯定是你自己。也没必要高投，机器本来值五十万，你按一百万投，多交好多保费，最后真坏了也只赔实际损失，犯不上。
真出事理赔的时候，第一时间报给保险公司，别自己拆完修完了才通知人，人家没法定损，很容易扯皮。坏机器的残骸别着急扔，留着给定损员看，维修的发票、配件清单都收好，别乱丢。
其实做实业的都知道，机器就是吃饭的家伙，哪天核心机器趴窝，不光修起来贵，停摆一天的损失都吓死人。谁也不想出事，但真出事了，能把几十万的损失摊出去，为啥不呢？
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小北