被骂惨的免赔额，其实是帮你省保费的隐形设计
2026-10-10 17:46:20
你有没有遇过这种事？理赔到账的时候，发现比自己算的少了几百块，找客服一问，人家说”扣了免赔额”。
去年我一个住老小区的朋友，厨房公共水管爆了，泡了半客厅的强化复合地板，物业走公维赔了一部分，剩下的找自己买的家财险，最后理算下来，足足扣了200块没赔。
他当时拍着桌子骂，什么破保险，连这点钱都要扣。
其实不止他，大部分人第一次接触免赔额，都是在理赔的时候，第一反应都是”坑”。
很多人骂免赔额，其实没搞懂它到底是什么
说白了，免赔额就是，约定好的这一部分损失，由你自己承担，保险公司不赔。
不是说保险公司不想赔你钱，是买保险的时候，合同里就写好了，这块风险归你。
很多人分不清绝对免赔额和相对免赔额，这里一句话说清：现在国内财产险绝大多数用的都是绝对免赔，就是不管你损失多少，理赔的时候都要先减去免赔额这部分，剩下的才赔。举个例子，你损失1000块，免赔额200，赔你800；要是损失150，不够免赔额，那一分不赔。
相对免赔额现在很少见，就是损失没超过免赔额不赔，超过了全赔，现在基本只有少数老条款还能看到，新出的产品几乎不用了。
家庭财产保险免赔额理赔计算示例表
很多人第一反应就是，这不是明着坑人吗？干嘛要多这一出？
免赔额不是坑，是帮你省保费的设计
说实话，保险的本质就是风险分担。你把所有风险都甩给保险公司，那价格自然不会便宜。
免赔额其实就是把那些频率高、金额小的小损失，留给你自己承担，保险公司只负责你扛不住的大损失，这样一来，保险公司省了大量小额理赔的运营成本，自然就把保费降下来了。
我接触过不少家财险，0免赔的产品，保费往往比200元免赔额的高出30%到60%。车险也是一样，同样保额的车损险，选1000免赔比选0免赔，一年能省两三百保费。
不过话说回来，你要是真的一丁点损失都不想自己出，那多花钱买0免赔也没问题，本来就是选择的问题。
机动车车损险绝对免赔额与保费对比图
不是说所有财产险的所有责任都有免赔额。这里要划重点：不同险种、不同责任的免赔额约定，完全不一样。
比如你买的第三者责任险，大部分产品都是没有免赔额的，撞了人撞了车，该赔多少算多少，不会扣钱。但是车损险、划痕险、家财险的水渍、盗抢责任，大多都会约定几百块的免赔额，这个是行业常态。
投保理赔，这几个错别犯
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别信”免赔额越低越好，一定要买0免赔”这种话。
真不是。你得想想自己的情况。比如你是新手新车，天天停在路边没人看，小刮小蹭肯定少不了，那选个低免赔甚至0免赔，当然划算。但是你开了五六年车，连剐蹭都很少有，一年到头都不一定出一次险，那花多几百块买0免赔，纯属浪费钱，选个500或者1000免赔，省下来的保费香多了，对吧？
也别只盯着保额和低价买，从来不看免赔额。
好多人买保险，上来就问”最高保额多少””最便宜多少钱”，翻合同只看保额，从来不找免赔额这俩字，等到理赔的时候才发现，自己买的产品免赔额比别家高一大截，反而亏了。我那个朋友就是，当初买家财险只看了保额是100万，比别家便宜50块，没看到上面写了200块绝对免赔，其实算下来，那50块的便宜，理赔一次就亏回去了。
还有要提醒一句，理赔的时候别一看到扣钱就炸。
很多人一到账发现少了，立刻就骂保险公司套路，其实你只要翻一下自己的电子保单，找一下免赔额条款，就能对上。要是合同写了，那就是当初约定好的，不存在故意坑你。要是合同没写，对方乱扣，那你再找平台投诉也不迟。
说白了，免赔额就是你和保险公司分着扛风险，你扛小的，保险公司扛大的，你省点保费，保险公司省点事，本来就是双赢的事，没必要上来就骂它坑。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子
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被骂惨的免赔额，其实是帮你省保费的隐形设计
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