被误解的车损险：老司机也会踩的那些坑
2026-10-10 04:04:53
去年春天帮楼下张哥处理理赔，他开了八年的老凯美瑞，停小区楼下划线车位里，夜里刮大风倒了棵三十年的梧桐树，正好砸穿车顶，修下来小八千。张哥是二十年驾龄的老司机，从来觉得车损险是给新手交智商税，说自己开了十几年没撞过一次人，买这个纯纯给保险公司送钱。最后只能自掏腰包，心疼了大半个月连烟都换便宜的了。
多数人的误区，从根上就错了
很多人提起车损险，第一反应就是“我开车技术好，不会撞，不用买”。
真不是这么回事。
2020年车险综合改革之后，车损险已经把之前十几个零散的附加险都打包进主险了，现在你买车损险，不光赔自己撞树撞墙的车损，连盗抢、自燃、玻璃单独破碎、发动机涉水、不计免赔这些原来要加钱买的，都已经包含在内了。
说白了，车损险保的是你自己车的损失，和你技术好不好没关系。谁能想到好好停着车会被树砸？谁能预判夏天暴雨会淹了地库？停路边被人蹭了，对方跑了找不到，不还是得走你的车损险修？
2020车险综改后车损险保障范围整理表
张哥的问题，就是把车损险当成了“新手才需要的撞车保险”，完全忘了自己的车停着也可能出事，那点省下来的保费，不够一次大修的零头。
还有人说，我的车便宜，才几万块，修也花不了几个钱，不用买。说实话，现在哪怕是十万块的家用车，换个原厂大灯加前杠，也要大几千，够交两年车损险的保费了。真不值当省这点钱。
这些情况，车损险真的不赔
讲完保什么，就得说清楚不保什么，别出事了才骂保险公司坑。
我见过最多的坑，就是暴雨天涉水，车主熄火了非要二次打火，结果发动机直接报废，找保险公司理赔才知道不赔。这不是保险公司故意坑人，条款里写的明明白白，二次打火导致的发动机损坏，责任免除，一分都不赔。涉水开熄火了，老老实实停着叫拖车就行，别逞能。
还有几种常见的不赔情况，给你们捋一捋：
车辆没按规定年检，行驶证过期了，开车出事不赔。这个很多人忘，去年我同事就因为疫情脱检了半个月，撞了护栏只能自己修。
自己私自改装加装的零件坏了不赔。你自己改了大包围、改了星空顶，撞坏了原厂件赔，你改的那些要自己掏腰包。如果是因为改装导致车辆自燃，整个车的损失都不赔。
车里放的手机、包包、电脑这些随车物品丢了坏了，不赔。车损险只赔车本身，不赔车里的私人物品。
战争、核辐射、恐怖袭击这些当然不赔，这种极端情况概率太低，也就提一句。哦对了，很多人老观念说地震不赔，现在综改之后，地震导致的车损已经纳入车损险保障了，别记错了。
车损险常见免责场景科普图
投保理赔，这几个细节别大意
投保理赔，这几个细节别大意
说实话，现在车损险真不贵，十万左右的车一年保费也就一千上下，二三十万的车也就两千多，绝大多数家用车都适合买，也就那种开了十几年、市场价几千块准备直接报废的老车，才可以考虑不买。
投保的时候别为了省几十块选低保额。现在保险公司都是按车辆的实际价值自动算保额，不用你特意调，你别为了省几十块特意降保额，真出事全损了，是按你投保的保额赔的，亏的是自己。
小刮小蹭要不要理赔？算笔账就行。比如你这点小伤修起来只要三百，去年没出过险，今年出了险明年保费上涨超过三百，那就自己修。如果修要两千，涨保费才涨三五百，那肯定走保险。
车借给朋友开，出事赔不赔？只要你朋友有合法驾照，没酒驾没毒驾，符合准驾车型，那就赔，不用太担心。当然车最好还是别借，出事麻烦是真的，但保险层面是赔的。
最后如果走全损理赔，记住是按车辆出险时的实际价值赔，不是你当初买车的裸车价，开了几年会有折旧，条款里有明确的折旧计算方式，别到时候觉得保险公司少赔了。
说白了，车损险就是给自己的车买个兜底，不用神化它，也没必要一提到就觉得是智商税。你永远不知道明天是先用到修车钱，还是先省了那几百块保费。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子
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