洪灾过后才想起补票？聊聊洪水保险的实在话
2026-10-02 08:44:56
去年夏天浙江那波连阴雨，冲垮了不少沿江的堤岸，我堂叔开在镇街口的副食店，一夜之间水漫过了柜台，堆在地上的整箱牛奶、饼干全泡了，电机也烧了，算下来小两万块损失。
他翻遍了手机里的保单，早年买的家财险，翻来覆去看条款，洪水居然在除外责任里。
最后只赔了被冲坏的卷帘门，八百多块。
不够买半箱牛奶。
大家对洪水保险最常踩的几个误区
说实话，我接触过太多人，对洪水保险的误会大了去了。
第一个误会就是，「我都买了家财险了，肯定带洪水保障」。真不是。早年很多普通家财险，把洪水、地震这类巨灾都列在除外里，想要保得额外附加，多花一点点钱。很多人买的时候不看条款，光听销售说「什么都保」，出事了才傻眼。
第二个误会，「我家住在市中心，离大江大河几十公里，哪来的洪水？轮不到我」。前几年郑州的内涝，多少市中心的小区地下室泡了，地下车库的车全淹了，谁能想到？城市内涝，也属于洪水保险的保障范围啊，对吧？别说大城市，我去年碰上个北京的客户，住五环外的一楼，夏天暴雨下水道反水，整个院子加客厅全泡了，没加洪水责任，家财险一分不赔。
第三个误会，洪水保险就是赔房子的，我租房子住没必要。不对，租房子的话，你自己买的家具家电，被洪水泡了，照样可以保啊，又不贵。
城市小区地下车库洪水被淹现场图
洪水保险到底保什么，又不保什么
现在国内很少有完全单独卖的洪水保险，大多是作为附加责任，附在家庭财产保险、企业财产保险下面，少数地区有政策性的农房洪水保险，这个是当地政府统一弄的，很多农民朋友其实已经有了，可以问问村支书。
简单说，符合要求的洪水损失，都能赔。比如：房屋主体结构因为洪水受损，修房子的钱，按保额赔。你买的家具、家电、衣服这些室内财产，被泡坏了修不好，就按实际损失赔。开商铺、开小加工厂的，货物、机器设备被淹了也能赔，甚至有些产品可以附加营业中断损失，就是你店被淹了开不了业，这段时间的固定损失也能赔一点。
那哪些不赔？说几个常见的。第一个，缓慢渗水导致的损害不保。比如你家墙因为连续下雨慢慢渗水发霉，这种不算洪水责任，一般不赔。第二个，违法建的房子、建在泄洪区的违规建筑不保，这个没得说。第三个，明明知道洪水要来，还故意把贵重物品放在低洼地方不转移，扩大部分的损失不赔，保险保的是意外，不是你故意放任的损失。还有一个，放在露天没任何遮挡的财产，被冲走了泡坏了，大多也不保，买的时候要看清楚。
洪水浸泡后的商铺货物清点现场图
投保理赔，记住这几个提醒就够
投保理赔，记住这几个提醒就够
谁需要买洪水保险？我觉得几类人可以优先考虑：住在一楼、地下室的，住在江边湖边低洼地带的，开临街商铺、小加工厂的。哦对了，车的洪水损失现在已经包含在车损险里了，不用在财产险里重复买，别搞混。
投保的时候别偷懒，一定要翻一眼条款，确认洪水是在保险责任里，不是在责任免除里。别图便宜买那种看着保额极高的超低价产品，那种大多把巨灾都除外了，看着划算，真出事没用。然后填保额的时候别瞎填，房子的保额按重建成本填，别按你买房的市场价，房价包含土地，土地不会被洪水冲走吧？多填了也没用，还多花钱。财产就按你实际拥有的价值填，别估少了，不然赔的时候按比例赔。还有，地址一定要如实填，你明明住在泄洪区，别隐瞒，不然理赔的时候人家查出来，直接拒赔，亏的是你自己。
真出事了要理赔，怎么做？第一时间拍现场。别觉得脏，赶紧把所有被淹的地方、被泡坏的东西都拍清楚，门牌号最好也拍进去，证明是你家的东西。别着急把所有泡坏的东西都扔了清理完，不然保险公司没来定损，你说不清楚损失多少。然后第一时间给保险公司打电话报险，别拖，拖久了说不清楚。能转移的财产赶紧转移，别放任它泡着，你明明能搬出来却不搬，扩大的损失人家不赔，这个规则要懂。
不过话说回来，洪水保险本来就是防个万一，一年几十块百八十块，买了不一定用上，但是真用上了，能帮你扛过去一大截。谁也不想出事，但是兜里有保单，心里总踏实点。对吧？
一句话收尾：花小钱堵大缺口，比出事了到处找人帮忙强多了。作者|dananjin
排版|dananjin
审核|阿辰
免责声明：市场有风险，选择需谨慎！此文仅供参考，不作买卖依据。如有侵权请联系删除。
文章名称：
洪灾过后才想起补票？聊聊洪水保险的实在话
文章链接：https://www.xinminbao.com/c/1149.html