最后走下来理赔，只赔了房东仓库建筑的损失，朋友的货，一分钱没拿到。
很多人做了好几年生意，都没搞懂仓储险到底是个啥。
别搞混：仓储险到底保的是谁的东西
不少人默认，仓储险就是仓库老板买的保险，跟我一个存货的货主没关系。
真不是这么分的。
本质上，仓储险就是给仓库里存放的货物、或者仓储相关财产保的险，投保的人可以是仓库老板，也可以是货主自己。
仓库老板买的，通常保两部分：一部分是自己的房子、货架、设备这些自有财产，另一部分是如果因为自己的责任，比如没做好防火，把货搞坏了，替仓库赔给货主。要是天灾，比如突发洪水、地震，或者本来就是货主自己的货物保质期到了坏了，仓库老板没买对应责任的话，这部分是不赔的。
货主自己买的，就很简单，不管是谁的责任，只要在保障范围内，你的货坏了没了，直接赔给你，不用跟仓库扯半天皮。
很多人踩坑就踩在，全把希望放在仓库买的保险上，从来没想过自己补一份。
这些情况，仓储险真的不赔
我见过太多出事了才翻保单，发现根本不在保障范围里，欲哭无泪的。说几个最常见的坑。
瞒报货物类型，肯定不赔。比如你存的是锂电池、易燃化工品，怕保费贵，告诉保险公司我存的就是普通服装，出事了直接拒赔，没商量。
违禁品、违规存放的货物，不赔。这个不用多说。
自身变质、正常损耗，不赔。你放了三年的面粉受潮长霉，本来就是你自己卖不出去压的，这不赔。
还有个很多人不知道的，现在很多人担心的疫情封控、行政征用导致的损失，绝大多数常规仓储险都不包含这个责任，别被卖保险的瞎忽悠了。
之前碰到过一个做潮牌代购的，三百多万的鞋存昆山的仓，前年梅雨季洪水被泡了。他图便宜，投保的时候只填了一百万的保额，想着少交点保费，最后理赔下来只拿了一百万，剩下两百万自己扛。说起来都是泪，对吧？
别以为保额填少了没事，不足额投保就是按比例赔，这是规则。
买之前搞懂这几点，不花冤枉钱
说实话，不是谁都必须砸大价钱买最高配的仓储险，但搞清楚需求再掏钱，总没错。
先说最核心的，到底谁需要买仓储险？
你是开第三方仓储的，不用我说，这是刚需，不然一个事故就能把你几年赚的钱全赔进去。
你是做电商批发的、品牌经销商，手里有几十万上百万的货常年放在第三方仓库，别全指望仓库的保险，自己配一份真的不贵。哪怕你是自己租仓库放货的小老板，也得考虑考虑。
再说买的时候要注意什么。
如实申报货物信息和存放地址，半字都不能瞒。不同货物风险不一样，保费差的不少，但你瞒了，出事就是拒赔，省那点保费不够亏零头的。存放地址不一样，风险也不一样，你把货放江边低地势的仓库，就别说放在市区高坡仓库，瞒报地址也会拒赔。
保额要跟实际货值匹配，别瞎填。不足额投保按比例赔，刚才那个例子说了，超额投保也没用，赔的时候只按实际损失赔，多花的保费等于扔水里了。实在拿不准，就按你最近三个月的平均库存填，差不离。
根据自己的地址加需要的附加责任。你在南方沿江水网地区，洪水风险高，就把洪水保障加上。你存的是高价值小商品，容易丢，就加上盗抢责任。你在西北内陆，少雨少洪水，完全可以不用加，省点保费。
理赔的时候也提个醒，出事第一时间报保险公司，别忙着清理现场，多拍点全角度的照片视频，留好你的进货单、库存台账，这些都是给你赔多少钱的依据，丢了很容易扯半天。
不过话说回来，也没必要太焦虑。很多小老板库存也就几十万，一年保费也就大几百上千块，买个安心而已，没必要跟风买一堆用不上的责任。
我那个朋友，自从那次出事之后，今年开春就给自己的两百万货买了仓储险，一年才一千二，说现在睡觉都踏实多了。
仓储险不是给仓库买的门面险，是给自己的真金白银存货上的安全锁，搞清楚再掏钱，错不了。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准