上周陪老陈去家附近的网点填定期寿险投保单，他叼着半根烟在楼下被保安拦了三次。
填到健康告知那栏，他卡了十分钟。
之前业务员跟他提过抽烟要加钱，他一直没当回事，直到看到那栏里明明白白列着吸烟相关的问询项，才突然把手里剩的半根烟按灭在门口的陶瓷烟灰缸里，问我：”真差这么多？”
先算笔实账：同年龄同保额，抽烟的人要多掏多少钱
就拿常见的30岁男性、50万保额、保到70岁、20年缴费的定期寿险来说。
非吸烟体的年交保费，普遍在400-500块区间。
吸烟体的年交保费，基本要跳到600-700块。
目前行业内对吸烟体的保费上浮比例，普遍在20%-50%区间，具体幅度要看你的日均吸烟量、烟龄，甚至有没有和吸烟相关的既往异常指标。
别觉得这点差不了多少。
交20年呢。算下来多掏的钱，够他每年给老婆买两束应季的花，凑够年限能换个配置不错的新手机。
我之前听一个网点的核保员聊过，有个客户烟龄15年，日均抽20支，同样的保额，算下来比不抽烟的同龄人每年多交近300块。他当时觉得太贵，当场就把投保单折起来塞包里了，说回去要考虑戒烟。
真的。不骗你。
不是你说自己“偶尔抽两根”，就算非吸烟体
这是很多人踩的坑。
很多人觉得自己只有应酬的时候才抽，平时不碰，不算“真烟民”，填健康告知的时候直接选“非吸烟”，就为了省那点保费。
绝大多数保险公司对“吸烟体”的判定阈值，是连续吸烟超过1年，日均支数≥1支，根本不管你是天天抽还是偶尔抽——只要你符合这个连续的标准，就算吸烟体。
甚至现在不少公司的核保环节，会参考你体检报告里的尿可替宁指标。这东西是尼古丁在身体里的代谢产物，半年内的吸烟痕迹都能查出来，比你自己填的告知准多了。
之前碰过一个客户，投保的时候觉得自己“只是社交抽，不算真烟民”，硬选了非吸烟体，省了每年一百多块的保费。后来理赔的时候，公司调了他近三年的体检报告，里面尿可替宁指标明显超标，最后协商了好半天，按吸烟体的比例补了保费才走完流程。他后来跟我说，早知道就不省那点钱了，折腾得半死。
别耍小聪明。真的。
核保的人见多了这种情况。你以为占了便宜，其实最后兜不住的都是自己。
戒烟多久，才能按非吸烟体算保费？
很多人看到吸烟要加费，第一反应是“那我现在戒烟行不行”。
当然行。但不是你今天把烟掐了，明天去投保就能按非吸烟体算。
大部分公司要求连续戒烟满12个月以上，才能走非吸烟体的核保通道，部分要求严格的公司，甚至会要求戒烟满2年，同时提供近期的体检报告，确认相关代谢指标恢复正常，才能适用非吸烟的费率。
说实话，我挺佩服那个戒了20年烟的客户的。去年体检查出肺上有个小结节，吓得当天就把口袋里的烟全扔了，戒了整一年，去投保的时候按非吸烟体算，比他之前问的吸烟体费率便宜了快40%。他说这是他这辈子戒烟赚的特别划算的一笔买卖。
不过话说回来，抽烟本身伤身体，就算保费不涨，也该少抽点。
别为了省那点保费才想起来戒烟，也别因为侥幸省了保费就觉得占了多大便宜。保险本身就是个求安稳的东西，踏踏实实干，比什么都强。
哦对，还有个小提醒：现在不少人抽电子烟，别觉得那不算烟，目前不少公司的健康告知里，已经把电子烟的使用情况纳入吸烟相关的问询范围了，填的时候仔细看条款，别漏了。
本文仅作科普，不构成投保建议，具体以合同条款和保险公司说明为准
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|小准