上周楼下卖水果的张姐拽着我吐槽，说前两年碍于情面，在远房亲戚那买了三张保单，每年交两万多，交了三年了，现在翻出合同一看，每个保单管啥都没搞懂。三张加起来重疾保额才十万，连个癌症治疗首付都不够，反而占了大半给孩子存学费的钱。想退吧，一算要亏快三万，不退吧，每年交得肉疼。
问我咋办？我翻了翻她的保单，只问了一句：当初买保险前，你有没有想过自己到底需要啥？
她愣了半天，说哪想过啊，亲戚说这个好，还能返本，就买了。
其实绝大多数买错保险的人，都绕不开一个原因：没做需求分析。
为啥一张小小的需求分析表，能帮你避开八成买错坑
很多人觉得需求分析是销售的套路，就是套你信息卖你贵的产品对吧？说实话，真的用对了，这是帮你自己理清思路的工具。
你想啊，保险五花八门，从几块钱的意外险到几万块的终身寿，要是你上来就看产品，很容易被产品的卖点勾走，忘了自己本来要啥。你本来只是怕得大病没钱治，结果被销售一说，这个产品还能存钱养老，你就多花了一倍的钱买了返还型，最后保额还低，得不偿失。
填完一张表，你要什么、缺什么、能拿多少钱买，一目了然，不会被别人牵着鼻子走。
填需求分析表，核心就抓这四件事
很多网上的模板搞了几十项，填半天也填不完，其实根本没必要。普通人填需求分析表，抓四个核心就够了。
第一件：把你的家庭责任白纸黑字写出来
你是单身，还是已经成家有娃？有没有老人要养？房贷欠了多少钱？这些都是你的刚性责任。
二十岁单身，一人吃饱全家不饿，责任就小，保费可以少花点。三十五岁，上有四个老人下有两个娃，还有两百万房贷没还，那你的核心需求就是万一出事，能把这些缺口填上，对吧？
别小看写出来，你脑子里想的和写在纸上的，完全是两回事。我之前帮一个朋友理，他说我没啥负债啊，写出来才发现，孩子还有十五年要上学，从小学到大学少说要准备五十万，房贷还有一百二十万，加起来小两百万的缺口，这就是你需要的保额基础啊。
第二件：理清楚你已经有了什么保障
有没有社保？单位有没有给买团体医疗险、团体寿险？之前买过哪些保单，保额多少，保到什么时候？
很多人买保险，从来不清算已有保障，买重复了都不知道。我见过一个人买了三份意外险，其实意外险多买也没用，身故保额才会累加，意外医疗只报销一次，多买了就是白交保费。还有的人单位已经给买了足额的团体重疾，自己还再花钱买一堆，把预算都占了，该给配偶买的寿险反而没买，这不就乱了。
第三件：算清楚你每年能拿多少钱买保险
这个真的太重要了。我见过太多人，被销售画个大饼，就冲动买了超出自己能力的保单，第一年咬咬牙交了，第二年就交不起了，退保只能退现金价值，亏得一塌糊涂。想想都心疼！
一般来说，每年拿出来买保险的钱，别超过你年收入的十分之一，留点钱吃饭、养娃、存应急资金，别把自己逼得太紧。你年收入二十万，一年拿两万买保险就差不多了，没必要硬着头皮交五万，没必要。
第四件：写下你最担心的三件事
你是怕自己得重疾花光积蓄？还是怕走得早孩子没人养？还是怕退休之后钱不够花？把最担心的列出来，排序，先解决排在第一位的，再解决后面的。
别想着一口吃成胖子，什么都买，预算不够就先买最急的，慢慢来就好。
填完表，这几个误区一定要避开
第一个误区，就是跟风填需求。别人说现在要买储蓄险，你不管自己有没有基础保障，就跟着把钱都放储蓄险里，万一得个大病，储蓄险取出来亏手续费，保障又没有，这不就麻烦了。大方向别乱，先保障后储蓄，这个顺序别错。
第二个误区，就是盲目追求高保额，把预算拉满。当然保额够很重要，但也没必要超出自己能力，实在预算不够，可以先买定期的，等以后收入涨了再补，总比没买好，也总比交不起退保好对吧？
第三个误区，就是觉得填完一次就万事大吉了。你的家庭情况会变啊，生了娃，房贷还完了，收入涨了，父母年纪大了，需求都会变。一般建议每隔个两三年，就拿出来你的需求分析表翻一翻，更新一下，调整你的保障配置，别一买就不管了。
不过话说回来，需求分析表也不是什么必须按模板填的标准答案，你自己拿个笔记本写两行都算，核心就是别脑子一热就掏钱买保险。搞清楚自己要什么，比啥都重要。
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作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨