出险之后，第一步永远是报案
出了险，比如生病住院、发生意外，先把人安顿好，接下来第一件事就是报案。很多人会第一时间找代理人，其实代理人只是帮你跑腿，你自己直接找保险公司也完全可以。常见的报案渠道有这些：保险公司官方客服电话、官方公众号、官方APP、线下营业网点，哪个方便用哪个。要注意，大部分保险条款会要求你在知道出险后的10天内通知保险公司，主要是为了方便保险公司及时核查情况。只要你能拿出完整清晰的理赔材料，晚个三五天一般也不会有问题，但别拖太久，拖到材料都丢了，那就麻烦了。还有个容易踩的坑：一定要去合同约定的医院就医，大部分商业保险要求的是二级及以上公立医院普通部，除非合同另有约定，去了不符合要求的医院，很可能会影响理赔。
第二步，按要求整理提交理赔材料
报案之后，保险公司会告诉你需要准备哪些材料，不同的理赔类型，要的材料不一样，给你理好常见的几类：- 医疗险/意外险医疗报销：门诊病历、出院小结、医疗费用发票、费用明细清单、医保结算单，如果是意外导致的，还需要意外事故证明。
- 重大疾病理赔：医院开具的病理诊断报告、相关影像检查报告、手术记录等符合合同定义的诊断材料。
- 身故理赔：公安或医院开具的死亡证明、受益人的身份材料、销户证明等。
第三步，保险公司审核，给出结论
材料提交之后，就进入审核环节了。很多人一听到调查就紧张，觉得是不是保险公司不想赔钱，故意找事？其实不是。金额小的理赔，比如几千块的门诊报销，材料齐全符合要求，一般三五个工作日就会出结果，直接打钱。如果是金额比较大的理赔，比如几十万的重疾或者身故，保险公司确实会做相关调查，一般会去调你之前的病历、社保购药记录，这是正常的核赔流程，主要是为了防范骗保，对所有申请人都是一样的。审核完成之后，只有两种结果：符合理赔条件的，会在约定时间内把理赔款打到你指定的银行卡里；不符合理赔条件的，保险公司会给你出具书面的拒赔通知书，明确告诉你拒赔的原因。如果你对拒赔结果有异议，可以找保险公司协商，或者走其他合法途径维权。几个常见的理赔流程误解
1. 代理人说全包办，我就什么都不用管了？代理人帮忙跑流程是情分，不是义务，哪怕代理人说帮你全办了，你自己也要留好所有材料的复印件，时不时跟进下进度，别最后代理人把材料弄丢了，你啥备份都没有，坑的是自己。
2. 流程走了半个月还没结果，就是故意拖？
复杂的理赔案件本来就需要调查，根据案件的复杂程度，调查时间从十几天到几个月都有可能，你可以主动问保险公司进度，一般都会告诉你，不用自己瞎猜。
3. 只要买了保险，流程走对就一定能赔？
赔不赔核心看合同，流程走对了，但事故本身不符合合同约定的理赔条件，或者在免责范围内，那肯定是不赔的，流程只是程序，合不合要求看合同。
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作者|dananjin
排版|dananjin
审核|柚子