昨天在楼下便利店买冰棒，碰到刚工作两年的小敏，拽着我袖子红眼睛。她掏出手机翻出一封保险公司的邮件，问我是不是彻底买不了保险了。我凑过去一看，不就是一份核保结论写了除外承保嘛。害，这姑娘，吓成这样。
好多人买保险，只知道填健康告知交保费，等拿到保险公司的核保结论，每个字都认识，拼在一起就慌，乱猜半天，自己吓自己。今天就把这事说透。
常见的五种核保结论，其实没那么可怕
说白了，核保结论就是保险公司看完你的投保申请、健康资料，评估完风险之后，给你的最终答复。市面上常见的一共五种，一个个给你掰碎了说：
- 标准体承保：恭喜你，保险公司认你是正常风险，和所有投保人享受一样的保障，该保啥保啥，该赔啥赔啥，直接生效就行。
- 加费承保：你的风险比普通健康人高一点点，所以要多交一点保费，但所有保障责任和标准体完全一样，出险符合条件照样赔。
- 除外承保：把你已经存在的身体问题相关的责任排除，其他所有责任正常保。比如你有甲状腺结节，就把甲状腺相关的癌症、并发症排除不赔，其他的肺癌、胃癌、脑中风这些，该怎么赔怎么赔。
- 延期承保：现在保险公司看不清你的风险到底有多大，没法给确定结论，你先回去观察半年一年，复查完拿到新报告再来投，这次不承保，也不会收你的保费。
- 拒保：目前你的风险过高，保险公司没办法承接这次投保，申请就终止了。
拿到非标准核保结论，别着急说不
说实话，我见过太多人，一看到不是标准体，反手就撤单，嘴上讲什么“我才不买加费的，也不买除外的，这不公平”。
真的，换个角度想想。你已经查出来有结节了，身体已经有小瑕疵了，保险公司愿意给你承保绝大部分责任，已经很不错了对不对？总比你拖着不买，万一哪天得了别的病，连一份能赔的保险都没有，要强太多吧。
不过话说回来，如果你时间精力够，也确实可以多试几家不同的公司。不同公司核保的松紧度真的不一样，同样大小的结节，同样程度的血压偏高，这家给除外，那家说不定就能给标准体。
但我要提个醒，别裸着身子等。别为了等一个完美的标准体结论，就把已经到手的保障退了，万一等的这半年出了问题，哭都没地方哭去。你可以先留着已经给你明确结论的那份保障，再去申请其他的，拿到更好的结论再换也不迟啊。
这些常见误区，别再自己吓自己了
我整理了几个大家问得最多的误区，一个个给你捋清楚：
误区一：延期就是变相反拒保，等于买不了
真不是。延期大多是因为你刚查出问题，还没有足够的复查记录，保险公司没法判断你的风险到底稳定不稳定。我之前认识一个男生，查出来肺小结节，直径刚好6mm，保险公司让他延期一年复查，一年后结节没变大，形态也稳定，再投就标准体过了。哪来的拒保啊，就是等你给保险公司多一点信息而已。
误区二：加费承保就是保险公司坑我钱
哪那么多坑。保险公司的核保加价是按照风险精算出来的，你风险比普通人高一点，多收一点保费，给你保全部责任，这很公平啊。真要是你因为这点加费就不买，最后出事全自己扛，吃亏的还是自己对吧。
误区三：一次拒保，这辈子都买不了保险了
别瞎想。拒保只是这家公司这次不接你的单，不代表所有公司都不接，也不代表以后都不接。你身体调理好了，复查结果变好了，换一家核保尺度松的公司，说不定就过了。退一万步说，就算重疾险买不了，意外险、防癌险这些，大多还是能买的，总有适合你的保障。
误区四：核保通过拿到结论了，就万事大吉
不对哦，前提是你健康告知是如实做的。如果你故意隐瞒了大的病史，就算保险公司当时核过了，后来理赔的时候查出来，还是会有纠纷的，这点一定要记住。所有的告知都要如实，别抱侥幸心理。
其实现在大家体检普及率高了，十个人里面八九个能查出来点小问题，什么结节、增生、脂肪肝，太常见了。真不用因为一个不完美的核保结论就焦虑得睡不着。买保险本来就是买个心安，能保就先保上，比你等一个完美的标准体，等得最后没保障，强太多了。
最后提醒：
本文仅供保险基础知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，具体核保规则、保险责任均以保险合同以及保险公司官方说明为准，本文不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|满满