前几天楼下张姐拽着我吐槽。说买保险被骗了。刚买完一周，单位组织体检查出肺结节，想去申请理赔，保险公司说不给赔，理由是没过等待期。她拍着大腿说，这不就是明摆着坑人吗？
说实话，很多刚接触保险的朋友，都会栽在等待期这里。不信你去问问身边买过保险的人，十有八九一开始买的时候，都没仔细留意过这三个字，真到要用的时候才傻了眼。
什么是等待期？为啥非要设置这道坎？
说白了，等待期也叫观察期，就是你买完保险之后，要等这么一段时间，要是这段时间里出险，保险公司不承担赔偿责任，一般只会退还你已经交的保费，合同就终止了。
很多人第一反应都是，保险公司这是怕赔钱，故意挖坑吧？
其实真不是。设置等待期，核心是为了防范「逆选择」——什么意思？就是防止那些已经知道自己生病、或者马上要出事的人，特意买保险骗赔偿。要是没这个规则，大家都等查出病了再买保险，保险公司扛不住，最后保费涨上天，吃亏的还是老老实实提前买保险的人。
当然，也不是所有等待期内出险都不赔。如果是意外导致的出险，很多产品哪怕在等待期内，也会正常赔。具体还是要看合同约定。
不同险种的等待期，差别比你想的大
很多人以为所有保险等待期都一样，其实真不是。每个险种的性质不一样，等待期长短差很多。
咱们常见的几个险种，我给你掰扯清楚：
- 重疾险：大多是90天或者180天，也有少数更长或者更短的，都是正常情况。
- 医疗险：一般是30天到90天，意外导致的医疗责任，大多没有等待期。
- 寿险：一般是90天到180天，意外身故同样大多不用等。
- 意外险：绝大多数意外险没有等待期，买完次日零点就生效。毕竟意外都是突发的，没法提前预判，自然不需要观察。只有少数带了疾病责任的意外险，才会设置疾病部分的等待期。
不过话说回来，等待期不是什么玄乎的东西，所有产品的等待期都会清清楚楚写在合同里，买的时候扫一眼就能看到，别偷懒不看。
这些关于等待期的误区，很多人都踩过
我整理了几个平时问得最多的误区，给你提个醒：
误区一：等待期内体检出异常，以后一定不赔
真不是。如果你买保险的时候已经做好了如实健康告知，等待期内只是体检新查出了小异常，没有触发理赔，那不会影响你过了等待期之后的理赔。
怕就怕，你本来就知道自己有异常，故意不告知，买完保险等着过等待期，那这种真的会拒赔。
误区二：等待期内不能看病，查出问题就废了
别扯。身体不舒服该看就看，总不能为了等过等待期，硬扛着把小病拖成大病吧？
去年我听朋友说过一件事，一个姑娘胃不舒服，当时还有一个多月等待期到期，她想着忍忍，等过了等待期再去看，结果忍了两个月，查出来已经是晚期了。太不值当了。
真要出事，你该治治，哪怕等待期内确诊不能赔，也总比拖着拖出大问题强。身体永远比那点保费重要，对吧？
误区三：续保还要重新算等待期，太坑了
分情况。如果你买的是长期保险，比如保几十年的重疾险、寿险，等待期只在第一年算一次，后面续保缴费不需要重新算，这点放心。
如果你买的是一年期的保险，如果是保证续保的产品，保证续保期内也不需要重新算。但如果是一年期到期之后，重新买一份新的，那还是要算一次等待期的。
最后再啰嗦两句，买保险的时候，别太纠结那几十天的等待期差。只要身体符合投保要求，早买早安心，你真不知道风险哪天来，总不能盯着等待期短几十天，拖着不买，万一中间出点事，哭都没地方哭。
合规提醒：本文仅做保险基础知识科普，不构成任何投保建议、理赔承诺。所有规则均以对应的保险合同条款和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
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