前几天在小区菜店碰到楼下张姐，拎着菜跟我吐槽，说这两年手头紧，两份保险每年要交两万多，上个月刚交完保费，连给儿子买球鞋都犹豫了大半个月。她问我，是不是当初被忽悠了，为什么别人买同款保障比她便宜小一千？交不上保费是不是只能认亏退保？
其实不止张姐，好多来找我聊天的朋友，都对保费一肚子疑问。说白了，大家赚钱都不容易，每一分保费都要交得明明白白才行。
为什么同样类型的保障，保费能差出好几百？
很多人第一反应是不是代理人赚了回扣？其实绝大多数时候，真不是。保费的定价，是保险公司按一堆发生率、利率数据算出来的，影响它的因素太多了。
第一个核心因素就是年龄。这个应该不用多说，年龄越大，得病或者身故的概率越高，保费自然就越贵。我见过22岁刚毕业的小姑娘买重疾，50万保额每年四千多，同样的保障，42岁的中年人买就要快一万了，差了一倍还多。这也就是为什么说买保险要趁早，除了年轻时身体健康容易过核保，真的是便宜。
第二个因素就是保障责任。你保得越多，时间越长，保费肯定越贵啊。保到70岁肯定比保终身便宜，只保重疾肯定比重疾加轻症加中症便宜，带身故责任肯定比不带身故责任贵。要是还带分红、返还责任，那保费还要再往上走一大截。
还有性别，因为不同性别的疾病发生率、平均寿命不一样，保费也会有差，比如终身寿险，女性的保费通常会比男性低一点，就是这个道理。
这些关于保费的误区，好多人都踩过
说实话，我见过最多的坑，都是对保费的误解踩出来的。
第一个误区：保费越便宜越好。我听过好多人说，反正都是同类型保险，哪个便宜买哪个。真不是这么回事。有的产品看起来便宜，是砍掉了很多核心保障，比如没有中症责任，或者轻症赔付比例很低，甚至有的免责条款列了快一页，很多情况都不赔。真等到出事了，才发现便宜没好货，亏的更多。不过话说回来，也不是说贵的就一定好，核心还是看责任是不是符合你的需求，对吧？
第二个误区：交不起保费就只能退保。好多人一看到收入下降，交不起保费了，慌慌张张就去退保，结果刚交两三年，退回来的现金价值还不到已交保费的一半，亏得一塌糊涂。
其实啊，真交不上了，还有别的选择。比如保单的减额交清，就是你不用再继续交钱了，把现在保单的现金价值折算成新的保额，保障继续有效，只是保额低一点。哪怕你什么都不做，还有60天的宽限期，宽限期内交上钱，保障一点不影响。要是宽限期还交不上，保单还有两年的中止期，这两年内你凑够钱了，还能申请复效，只要核保通过，保障就能回来。当然，所有规则都要以你的保险合同为准哈。
第三个误区：保费越高，保额越高，保障就越好。也不对。很多带返还、带分红的保险，保费比纯保障的贵好几倍，实际拿到手里的保障保额其实很低。我之前碰到一个大哥，每年交两万多交20年，重疾保额才10万，真出事了这点保额够干什么啊？说白了，一大半保费都拿去做其他功能了，核心保障根本没买够。
交保费，这些细节一定要记牢
先说说大家最关心的，保费占多少收入才合适？一般来说，家庭年交总保费，控制在家庭年收入的10%以内会比较舒服。当然这也不是死规矩，要是你家底厚，手头宽，多交点也没事。但要是你本来就月光，还要还房贷车贷，硬扛着交20%甚至30%的年收入买保险，那就真没必要了。把保费变成生活的重担，反而违背了买保险稳定生活的初衷对吧？
我之前有个粉丝朋友，刚结婚买保险，为了凑够高保额，硬扛着每年交两万五，夫妻俩年收入才十五万，还要还八千房贷，连续交了三年，最后生孩子用钱，实在交不上了，只能退保，亏了快三万，说起来都叹气。这种亏真的没必要吃。
然后，忘记交保费怎么办？刚才说了，有60天宽限期，宽限期内哪怕你还没交，出事了符合约定保险公司照样赔，不用慌。别听别人瞎忽悠说你断交就失效，吓你半天。
还有，每年一定要抽半小时整理一次自己的保单。好多人买了保险就扔抽屉里，换了银行卡忘了改缴费卡号，结果自动扣费失败，保单都中止了还不知道。还有的买了好几份，重复投保都没发现，平白多花了好多钱。
还有，现金价值这个东西，一定要搞懂。什么是现金价值？就是你退保的时候，能拿到手的钱。长期储蓄型保险的前期现金价值都很低，尤其是重疾险、终身寿，前五年退保，基本上都亏，所以买了之后别一时兴起就退，一定要想清楚。
最后提醒：以上内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议，所有保单规则、核保、理赔要求都以保险合同和保险公司官方说明为准，本文不推销任何具体保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
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