先理清楚：意外医疗到底保的是什么？
先给结论：意外医疗本质是报销型保险，赔的是你因为意外受伤产生的医疗费用。它不赔身故，也不赔伤残，只报你花出去的医药费。
要触发意外医疗理赔，受伤的原因得满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。四个缺一个都不行。
举个例子：走路上踩滑摔了，膝盖擦破缝针——这符合，外来的力让你摔的，突然发生，你不是故意摔的，也不是你本身的病导致的，就能赔。
那中暑晕倒呢？中暑是自身身体对高温不适应产生的问题，属于内在原因，不符合意外的定义，所以不赔。再比如，你本身有低血糖，走路的时候晕倒摔骨折了——骨折是意外，但你晕倒是因为低血糖这个病，根子上的原因是疾病，所以相关费用也不符合赔付要求。
读条款的时候，一定要盯这几个核心点
- 报销范围：这是核心差异点。目前主流的意外医疗分两种，一种只报社保目录内的医疗费用，一种可以报社保目录外的自费药、自费项目。差别多大？你被流浪猫抓了，要打狂犬疫苗，国产疫苗大多在社保内，进口疫苗一般是社保外。如果你的意外医疗只报社保内，那进口疫苗的钱就得自己出。
- 免赔额和报销比例：免赔额就是保险公司不赔，需要你自己承担的部分。比如100元免赔，就是每次报销的时候，先扣掉100块，剩下的再按比例报。也有不少产品是0免赔。报销比例，大多在80%-100%之间，很多合同会约定：经过社保报销后，比例是90%或者100%，没经过社保报销的话，比例只有60%左右。
- 保障的医疗类型：绝大多数意外医疗既保门诊也保住院，但也有少数只保住院，这点一定要注意。日常的小意外大多是门诊，比如崴脚拍个片，擦伤换药，都是门诊，如果只保住院，那这些小问题就都报不了。
- 保额：意外医疗的保额是报销的最高限额，也就是说，你当年花的意外医疗费用，最多报到保额就封顶了。对大部分普通人来说，日常小意外的花费不会特别高，不用盲目追求超高保额，但也别买保额太低的，不够用。
几个大家问得最多的问题，一次说清
- 自己不小心摔的，能赔吗？能。意外又不是说必须是别人导致的才算，自己不小心发生的，符合四个条件，就能赔。
- 猫抓狗咬打狂犬疫苗能赔吗？只要符合意外定义，在保障范围内，就能赔。
- 骑电动车摔了能赔吗？只要你不是故意碰瓷，符合合同约定，就能赔。
- 食物中毒能赔吗？一般来说，三人及以上的集体食物中毒会认定为意外，个人吃坏肚子大多会被归为肠胃问题，不算。
- 意外导致的祛疤整容能赔吗？如果是为了治疗意外导致的伤情必须做的，符合合同约定就能赔，主动做的美容整形不算。
- 猝死能赔吗？猝死大多是疾病原因导致的，不符合意外定义，意外医疗不赔。
合规提醒：本文所有内容仅做保险知识科普，不构成任何投保建议，不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司或产品优劣，具体的保障内容、免责条款、理赔条件，都请以你的保险合同和承保保险公司的官方说明为准，理赔结果以保险公司最终审核结论为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|白杨