上周下楼扔垃圾，碰到对门刚生二胎的张姐，坐在单元门台阶上抹眼泪。问了半天才说，去年经不住朋友推销，给刚满一岁的老二买了三份儿童保险，每年要交两万六。她老公今年公司降薪，老大还要交补习班费，现在连房贷都快凑不出来了，想退保，才发现交了一年多，退回来不到三千块。更气人的是，三份里面两份是理财，真要是娃生病出事，根本赔不了几个钱。
是不是太常见了？好多家长刚当爸妈，就想把全世界最好的都给娃，碰到推销脑子一热就掏钱包，最后掉进坑里。
先给娃配齐保障，再想别的事儿
说实话，很多家长搞反了顺序。一上来就问怎么给娃存教育金，怎么买理财，把基础保障抛在脑后。更有甚者，爸妈自己连个百万医疗都没有，全身上下就一张社保，给娃买了一堆储蓄险，这不是本末倒置吗？
先保障、后理财，这是给娃买保险最基本的逻辑，说一百遍都不为过。娃年纪小，抵抗力弱，磕碰受伤、感冒住院是常事儿，万一遇上大点的疾病，对普通家庭来说真的是一笔不小的开支。儿童保险最先要解决的，就是这些风险造成的经济压力。
常见的基础保障分三类：第一类是意外险，管娃日常的磕碰、烫伤、摔伤这些意外导致的门诊和住院花费，价格不贵，一年几十百来块就够。第二类是医疗险，补充医保，医保报不完的住院费用，符合要求的可以接着报，哪怕是自费药进口药，也能覆盖。第三类是重疾险，万一娃得了约定的重大疾病，符合理赔条件就会给付一笔钱，这笔钱你随便用，可以付医药费，可以给家长辞职在家照顾娃弥补收入损失，也可以用来做后续的康复护理，这些都是其他保险覆盖不了的。
等基础保障都配得足足的了，你还有闲钱，再去考虑储蓄类的不迟。
这些坑，大半家长都踩过
我整理了几个最常见的误区，你可以对着捋捋。
第一个误区：娃有医保就够了，不用再买商业保险。真的是这样吗？医保是国家给的福利，必须有，但是医保的报销有封顶线，还有很多自费项目、进口靶向药是报不了的，真遇上大病，几十万的花费，光靠医保真的顶不住。
第二个误区：买了百万医疗就不用重疾险了。很多人搞不清报销型和给付型的区别，百万医疗是你先花钱，之后拿发票去报，花多少报多少，没花不赔。重疾险是你符合合同约定的条件，保险公司直接给你打钱，不管你怎么花。比如说，娃得大病，你要辞职照顾孩子，一两年没收入，房贷还要还，这笔钱重疾险赔了就能顶得上，百万医疗可报不了这个。
第三个误区：给娃买寿险。很多产品套餐会捆绑寿险，很多家长稀里糊涂就买了。说实话，寿险是给家庭经济支柱准备的，万一出事，能给家人留一笔钱维持生活。孩子根本不是家庭收入来源，买寿险真的没必要，纯纯浪费钱。
第四个误区：追求大而全，一张保单保所有。很多人觉得一张保单什么都管，太方便了，殊不知这种大而全的保单，往往每项保障的额度都不够，价格还贵很多，真出事了根本不够用。
买之前，一定要把这几件事捋清楚
不过话说回来，买保险没有那么复杂，也不用搞的太焦虑，买之前多问自己几个问题就行。
第一个问题：我到底能拿出多少钱来买？一般来说，全家的年保费，最好不要超过家庭年收入的10%，娃的保费占比还要再低一点，千万别为了买保险影响日常的生活质量，更不要硬扛着买，第二年交不上费退保，损失真的很大。
第二个问题：健康告知有没有如实填写？很多人嫌麻烦，或者怕被拒保，就隐瞒孩子之前的病史，这是最大的忌讳。保险的核保和理赔都是以你填写的健康告知为准，不如实告知，后续理赔很可能会被拒，所有的结果都要以保险公司的官方结论和合同约定为准。
第三个问题：我有没有看清楚免责条款？很多人买保险只看保什么，不看什么不保，最后出事了才发现，原来这种情况不在保障范围内，说什么都晚了。什么情况不赔，合同里都写的清清楚楚，一定要抽时间看一眼。
第四个问题：我是不是非要一步到位？很多家长觉得，买一次就要管一辈子，预算不够也硬买高额的终身险，其实完全没必要，预算有限的话，可以先买定期的，覆盖孩子成年前的高风险阶段，等以后收入涨了再调整，完全没问题。
其实给娃买儿童保险，本质就是给家庭兜住底，帮我们扛那些我们承受不起的风险，不是什么发财的路子，也不用把它想的太神，更不用攀比别人买了多少，适合自己家庭情况的就好。
本文内容仅供保险知识科普学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，不推荐任何具体保险产品，所有投保、理赔相关规则均以保险合同以及保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐