说起家庭，总少不了那个顶梁柱一样的存在。他的工资卡是全家房贷、学费、生活费的主要来源，他停下来，整个家的运转都可能受影响。
谁才是你家的家庭支柱？
先给结论：对家庭现金流影响最大的人，就是核心家庭支柱。
很多人默认赚钱多的男人就是，其实不一定。
如果老公是体制内月薪五千，老婆开工作室年入六十万，那老婆就是这个家的核心支柱。如果夫妻两人收入差不多，那两个人都是支柱，都需要配齐对应保障。
别搞错了这个定位，整个保障的基础就歪了。
家庭支柱配置保险的核心逻辑
核心逻辑一句话：先覆盖责任，再考虑其他。
什么叫责任？就是你万一没办法继续赚钱了，剩下要完成的事，需要多少钱。
- 你欠银行的房贷、车贷，没还完的部分，这是刚性负债。
- 孩子从现在到大学甚至研究生毕业的学费生活费，这是必须要花的钱。
- 双方父母未来的赡养、医疗备用金，这是你该承担的责任。
- 家庭未来3-5年的基本生活费，要保证家人不用因为你出事，立刻降低生活水平。
把这些加起来，就是你需要的最低保障额度。说实话，很多人第一次算完都会觉得数字大，没关系，不用一步到位，可以先买足基础额度，后续收入提高了再慢慢加。
说一下优先级，按这个顺序排不会错：
- 意外险：杠杆高，价格低，一百多就能买几十万额度，先配上，没毛病。
- 医疗险：解决大病治疗的费用问题，几十万的治疗费，一般家庭拿出来都伤筋动骨，医疗险帮你兜住这个底。
- 重疾险：得了重疾之后，三五年没办法工作，收入中断，但房贷还是要还，饭还是要吃，重疾险的赔款可以弥补这个缺口。
- 定期寿险：最直白，就是万一你走了，给家人留一笔钱，把该还的债还了，该养的人养大，保住你拼了半辈子才攒下来的家。
不过话说回来，顺序不是死的，根据自己的预算调整就好，核心是先把保障型的配够，再考虑储蓄类的产品。
常见误区和注意事项
-
误区：先给孩子买，再给支柱买
这是九成新手家庭都会踩的坑。孩子年龄小，保费便宜，大家也都疼孩子，所以先给孩子买一堆保险，支柱自己裸奔。
换个角度想，孩子真的出事，最多就是花几十万治病，整个家的收入不会断。要是支柱出事，整个家的收入直接没了，房贷没人还，孩子学费没人出，这才是真正的大风险。顺序一定不能错。
-
误区：我有社保就够了
社保是基础福利，但有局限。报销额度有上限，进口药、自费药很多不能报，更重要的是，你不能上班的那几年，社保不会给你发工资还房贷。所以只靠社保，远远不够。
-
误区：我年轻身体好，不需要买
风险不会挑年龄。意外不分年龄，大病的发病年龄也在慢慢降低。等到身体出了问题再想买，很可能会被拒保，到时候再后悔也晚了。
几个必须提的注意事项：
- 买保险的时候，健康告知一定要如实填写，不要隐瞒病史。
- 一定要看合同里的免责条款，清楚知道哪些情况是不赔的。
- 所有产品都有等待期，具体等待期多久，哪些情况不赔，都要看合同约定。
合规提醒
本内容仅做保险基础知识科普，不销售、不推荐任何保险产品，不评价任何保险公司或产品的优劣。所有涉及健康告知、免责条款、等待期、理赔条件、续保规则的内容，均以对应保险合同和保险公司官方说明为准。本内容不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|知知