前几天在小区楼下取快递，碰到隔壁刚工作没几年的小吴，蹲在花坛边皱着眉叹气，手里攥着一张皱巴巴的纸，我凑过去瞟了一眼，是保险公司的核保结论通知书，明明白白写着四个字：加费承保。
他挠挠头问我，本来以为投保就两种结果：要么过要么拒，怎么出来个中间选项？加钱买吧觉得平白无故多掏冤枉钱，不加吧，万一以后身体出问题没保障，这不不上不下卡得难受嘛。
说实话，不少人体检出点小问题投保，都会碰到这个事儿。今天就掰扯清楚。
加费承保到底是怎么回事？
说穿了就是保险公司的风险算账。你投保填健康告知，核保部门看完你的体检报告、病历，发现你身体不是百分百健康的「标准体」，但风险也没高到要直接拒保的程度——比如说常见的甲状腺结节、轻度脂肪肝、原发性高血压一级这些，很多人都有。
那怎么办呢？直接拒了吧，有点可惜，毕竟大部分人一辈子也不会因为这个小问题出事；直接按标准体收保费吧，对其他健康的投保人又不公平，毕竟你的发病概率确实比普通人高一点。
所以就出来了加费承保：愿意多交点保费，那就正常给你承保，该有的保障一点不少。说白了就是风险和成本匹配，风险高一点，多收点钱，就这么简单。
举个例子，同样买50万保额的长期重疾，标准体一年交5000块，你查出甲状腺结节TI-RADS3级，核保加费20%，那你一年就交6000块，合同该保什么还是保什么，不会因为你加费就少给你保。
碰到加费承保，选还是不选？
我见过太多人第一反应都是：凭啥给我加费？我换一家公司再投，不信还加费！
不过话说回来，如果你那个异常是比较明确的，比如结节分级就在那儿，血压数值就在那儿，换十家核保结论大概率也差不多，最多就是加费幅度差个几个点，很少能直接从加费变标体。当然也不排除刚好卡在核保边界，碰到尺度松一点的核保员给了标体，这种概率有，但不是常态。
那到底怎么选？说几个实际的判断方向：
如果你已经问了好几家，结果都是加费，没有更好的选项了——别纠结，接受。能加费承保已经是保险公司给你开了一扇门，总比直接拒保，只能裸奔强太多了。
最多人问的就是：我加费承保了，以后理赔会不会被故意卡？
只要你如实做了健康告知，加费承保完全不影响理赔。加费只是保险公司对你的风险重新定了价，不是说你这个异常就除外了，更不是说以后找理由拒你。我之前认识一个姑娘，甲状腺结节加费承保，五年后确诊甲状腺癌，照样顺利拿到了理赔，一分钱没少。
当然，如果你的异常很轻微，加费幅度特别高，而且还有其他保险公司愿意给你标体或者更低加费，那你完全可以选更合适的，这个没毛病，全看你自己的实际情况。
几个别踩的误区，一定要记牢
第一个误区：为了不想加费，故意隐瞒健康异常。
真的犯不上。很多人觉得我这个小问题，不说保险公司也不知道，为了省每年那千八百块的加费，就瞒下来了。结果后续理赔的时候，保险公司一调病历，查到你投保前就有这个问题，直接以未如实告知拒赔，你交了十几年保费，最后一分钱拿不到，亏到姥姥家。
如实健康告知永远排在第一位，别为了省一点钱，给自己埋个超级大雷。具体怎么填健康告知，一切按保险合同和保险公司的要求来，别自己瞎琢磨。
第二个误区：加费是一辈子都要多交钱吗？
如果是买长期保障，比如长期重疾、终身寿险，承保之后合同就定了，那确实整个缴费期都要按加费后的金额交。如果是一年期的医疗险，每年都要核保的那种，要是后续你的身体异常好转了，下一年投保也有可能变回标准体收费，具体还是要看产品合同的规则。
第三个误区：加费承保之后，养好了身体能申请改回标体降价吗？
长期险一旦承保，合同条款就定了，基本不会改，所以也别抱这个期待，接受了就按合同走就行。
其实换个角度想，加费承保从来不是坑，是保险公司给身体有小异常的人的一个投保机会。很多人查出点问题直接被拒保，连花钱买保障的机会都没有，能加费，至少你还有得选。
合规声明：本文内容仅供学习参考，不构成投保建议、核保结论或理赔承诺，具体健康告知、核保规则、理赔条件均以保险合同和保险公司官方说明为准，本文不推销任何保险产品。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|乐乐