昨天傍晚下楼倒垃圾，碰到同小区的张姐拉着我不肯走。手机翻出一张保险公司发的核保通知，眉头皱得能夹死蚊子。
说自己体检查出乳腺结节3级，投重疾险拿到一个除外承保的结论，问我这到底是什么意思，要不要撤单重投。
其实不止张姐，我最近半个月已经碰到三个朋友来问核保结论的事儿了。好多人投保前只盯着保额保费，真等到核保完出结果了，对着那几行字一头雾水，瞎慌。
先理清楚，核保结论到底分哪几种
说白了，核保就是保险公司给你做风险审核，看看要不要接你的投保申请，接的话要按什么条件接。
不同情况，结论完全不一样。
最省心的，就是标准体承保。
就是你身体健康，符合保险公司的要求，该怎么保就怎么保，保费保额都按当初说好的来。没啥可操心的。
其次就是最常见的除外承保。
这也是很多人体检有结节、息肉、囊肿最常拿到的结论。意思就是，你身上已经出问题的这个器官或部位，相关的疾病不给赔，其他部位的保障都正常有效。
比如张姐的乳腺结节除外，就是以后如果得了乳腺癌、乳腺相关的手术，保险公司不赔，但肺癌、胃癌这些其他疾病，该怎么赔还是怎么赔。
哦对，还有一种是加费承保。
说白了。就是你得的病，未来理赔的概率比健康人高一点。保险公司愿意接，但要多交点保费。
加费一般也不会加太多，百分之十到三十左右比较常见。这种其实也挺划算，毕竟能全责任保上，比除外还要好。
再往下是延期承保。
很多人一看到延期两个字，腿都软了，觉得这不就是变相拒保吗？真不是。
延期的意思一般是，现在你的病情不稳定，或者手头的检查资料不全，保险公司没法判断风险有多大，让你过个半年一年，等复查了，有了新的检查报告再说。
比如刚查出来肺结节，医生都让你三个月后复查，保险公司肯定也不敢现在就给你结论啊，对不对？
最后就是拒保。
拒保就是保险公司综合判断，你的风险太高了，这单不接。
拿到非标准核保结论，别踩这几个坑
说实话，我见过太多人拿到不是标准体的结论，第一反应就是乱做决定，踩坑的真不少。
第一个坑：”只要不是标准体，我干脆就不买了”。
真没必要。好多人拿着除外结论，觉得”这不保那不保，买了有啥用”，直接退保放弃。
你想想啊，除外只是除外一个部位，剩下几十上百种疾病都保着啊。总比你啥保障都没有，万一得个别的大病，全要自己掏钱强吧？
我之前碰到个大哥，甲状腺结节除外，嫌不好不买，第二年查出来肠癌，上百万治疗费全自己出，那叫一个懊恼。
第二个坑：”我和网友都是甲状腺结节，为啥她能标准体我就要除外？肯定是保险公司坑我”。
哎，每个人的情况能一样吗？
人家是结节1厘米，边界清晰，半年复查没变大，你是结节3厘米，分级4a，最近才查出来没复查，风险能一样吗？
再说了，不同保险公司的核保尺度本来就不一样，很正常。别瞎拿自己和别人比，乱生气没用。
第三个坑：”拿到延期就等于永久买不了了，干脆放弃”。
真不是啊。我身边就有姑娘，去年查出来肺结节，被延期，乖乖养了一年，今年复查结节缩小了，再投就标准体过了啊。
延期只是现在不接，又不是一辈子不接。别直接就躺平了。
这些细碎的注意事项，别不当回事
不过话说回来，拿到核保结论，有几件小事一定要留心，别给以后埋雷。
第一，不要为了拿个好结论，盲目乱投十几家。
现在所有的投保、核保记录，都是行业内可查的。你投一家拒保一家，十多家拒保记录放在那，以后再投，保险公司看到这么多拒保，核保会更严。
真想多试几家，可以先梳理好自己完整的检查报告，再做打算，别闭着眼瞎点投保按钮。
第二，拿到核保结论，一定要逐字看清楚，别直接签字就完事。
除外的话，除外的是哪几个部位？具体哪些疾病不保？都写的清清楚楚，你一定要看明白。加费的话，是终身加费还是只交多少年？都弄清楚。
一切都以最后合同上写的内容为准，口头说的不算。
第三，就算拿到拒保也别慌，不是这辈子都买不了保险了。
有些慢性病，比如高血压，长期吃药控制得稳定，有些类型的保险还是能投的。只是你这次投的这家不接而已，不代表所有都不接。
当然也别病急乱投医，找错渠道乱投反而留下不好的记录。
最后提醒大家：本文内容仅供保险知识学习参考，不构成任何投保建议、核保结论或理赔承诺，所有核保规则、保险责任都以正式保险合同和保险公司官方说明为准。
作者|dananjin
排版|dananjin
审核|见微